Svako ko traži svoj prvi dom u Španiji suočava se s dvije glavne prepreke: cijenom i predujmom. Obično zajmodavac finansira do 80% niže od procijenjene vrijednosti i kupoprodajne cijene, što znači da kupac mora doprinijeti preostalom iznosu. 20% akontacije plus porezi i troškovi (oko dodatnih 10%). U ovom kontekstu, mogućnost dostizanja 100% pokrivenosti hipotekom ima savršenog smisla.
Međutim, natjerati banku da finansira puni iznos je nešto rijetko i usko povezani sa solidnim profilima, dodatnim garancijama ili vrlo specifičnim svojstvima. Uprkos tome, postoje stvarni načini da se pređe 80%, a u određenim slučajevima i 100% ako kupite svoj prvi dom.
Da li je moguće dobiti 100% hipoteku za vašu prvu kuću/stan?
Generalno govoreći, subjekti preferiraju da ne prelaze 80% finansiranja zbog razboritosti i internih propisa, ali prema finansijski profil U zavisnosti od podnosioca zahtjeva i transakcije, mogući su daljnji pregovori. U praksi je relativno uobičajeno vidjeti ponude koje su blizu... 90-95%a u vrlo specifičnim slučajevima može se postići 100%.
Situacije u kojima je to najlakše su: kupovina kuće u vlasništvu banaka, klijenti sa visokom stabilnošću (na primjer, zvaničnici), operacije sa čvrstim garancijama i programi sa javnom podrškom koji pokrivaju segment koji entitet obično ne pruža.
Načini za postizanje 100%: od pregovora do pomoći
Pokažite solventnost i stabilnost
Što je vaša prijava jača, to će vam banka dati više manevarskog prostora. visoka i stabilna primanjaDuže radno iskustvo, nisko zaduženje i dobra kreditna historija povećavaju vaše šanse za dobijanje gotovo 100% finansiranja za vaš prvi dom.
Oslanjajte se na jamca
Privatna garancija prenosi dio rizika i može otključati ukupno finansiranjeOsim toga, ako imate manje od 35 godina ili imate izdržavanu djecu, ICO garancije za prve domove Omogućavaju vam da pokrijete 20% koji obično nedostaju za kaparu, tako da ne morate doprinositi početnoj ušteđevini.
Kupovina nekretnine u vlasništvu banke
Entiteti su otvoreniji za ponude Do 100% finansiranja kada je nekretnina dio njihovog portfelja. To se obično dešava izvan većih glavnih gradova, a ponekad uz popuste ili posebne uslove pojam i linkovi.
Posjedovanje specijaliziranog posredovanja
Hipotekarni broker sa dokazanim iskustvom i nadzorom Banke Španije može pregovarati u vaše ime i povećati iznos kredita. Njihova vrijednost leži u njihovom znanju. preferencije svakog entiteta i predstavite svoj slučaj na način koji maksimizira održivost od 100% za prvi dom.
Javni i regionalni programi koji pokrivaju upis
Pored podrške ICO-a, neke autonomne zajednice su pokrenule vlastite programe za olakšavanje pristupa prvi domTo su brojke javne garancije: ne daje se gotovina, ali administracija podržava nefinansirani dio kako bi banka mogla odobriti kredit.
Nedavni primjer je AvaLa Riojakoji podržava hipoteke do 100% vrijednosti za mlade ljude rođene između 1990. i 2007. godine. Zahtjev je posjedovanje državljanstva ili prebivališta u Španiji, koja je prvi dom, korištenje kao primarno prebivalište i maksimalna cijena od 300.000 euraPeriod za prijavu je otvoren, a rok je [datum]. Decembar 30 2028-a.
Cilj ovih programa je spriječiti spekulativne upotrebe i promovirati lokalno naseljavanje. Slične inicijative ili sporazumi sa subjektima postoje i u drugim regijama, pa ih je vrijedno pregledati. regionalni pozivi za prijedloge na snazi prije potpisivanja.
Koje banke mogu dostići 100%?
Ne postoji zatvorena i trajna lista; trgovinske politike se mijenjaju i zavise od profil kupca i transakcija. Razne ponude i kampanje istakle su subjekte kao što su ABANCA, Ibercaja, Unicaja, ING i Kutxabank s prijedlozima koji su, u određenim slučajevima, dostigli 100% finansiranja za kupce prve nekretnine, dok su grupe kao što su Santander ili CaixaBank Obično djeluju u rasponu od 90-95% ili nude fleksibilnije uslove za određene grupe.
U svakom slučaju, najčešći scenario je da će banka ostati ispod 100%. Stoga, kombinovanje pregovora sa javna podrška (ICO ili regionalni krediti), nekretnine u vlasništvu banaka ili garancija solventnosti je strategija koja nudi najviše opcija za dostizanje ukupnog iznosa.
100% hipoteka plus troškovi: kada postoji i šta podrazumijeva
U vrlo izuzetnim scenarijima, finansiranje može uključivati dio troškovi i poreziprelazi 100% kupovne cijene i dostiže 110-120% procijenjene vrijednosti. To je modalitet veoma ograničeno, rezervisano za profile visoke solventnosti, dodatne garancije ili operacije koje entitet visoko vrednuje.
Iako eliminira potrebu za štednjom, povećava troškove kredita i može povećati rizik ako se tržište koriguje. Stoga, čak i ako težite finansiranju svog prvog doma od 100% plus troškovi, razmislite da li se to isplati u smislu troškova i finansijska sigurnost.
Prava cijena: zašto je 100% skuplje
Finansiranje većeg procenta obično podrazumijeva viša kamatna stopa i, pored toga, plaćati kamatu na veću glavnicu. Uzimajući kao referentne iznose u skladu s prosječnom hipotekom i rokom otplate od oko 25 godina uz godišnju kamatnu stopu (APR) blizu 2,7%, dodatni trošak u poređenju s kreditom od 80% može doseći nekoliko desetina hiljada eura kamata, s razlikama blizu 30% dodatnih na ukupan uplaćeni iznos.
Da biste izbjegli ugrožavanje svojih financija, provjerite da vaša otplata hipoteke i ostali dugovi ne prelaze [nedostaje iznos]. 30-35% vašeg prihodaPovećanje procenta finansiranja može biti ključ za pristup, ali ne bi trebalo ugroziti vašu stabilnost na srednji i dugi rok.
Rizici koje treba uzeti u obzir ako tražite 100%
Više finansiranja znači više duga, a ako vrijednost nekretnina padne, mogli biste se naći u negativni kapital (dugujete više nego što kuća vrijedi). Nadalje, u slučaju neočekivanog gubitka prihoda, visoka hipotekarna rata opterećuje svakodnevni život. Posudite samo ono što vam je potrebno i pregovarajte o najboljim mogućim uslovima. cijene i provizije moguće.
Obratite posebnu pažnju na proviziju za prijevremena otplata, povezani proizvodi za snižavanje kamatne stope i ako banka zahtijeva osiguranje ili planovi što bi moglo povećati trošak transakcije. Izračunajte godišnju kamatnu stopu (APR) da biste uporedili ukupne troškove.
Na šta banke obraćaju pažnju prilikom odobravanja 100% kredita
Entiteti procjenjuju stabilnost posla (bolje ako je neodređeno vrijeme ili državni službenik), nivo prihoda, trenutni dug, kreditni rejting i da li postoje bilo kakvi problemi navedeni u bazama podataka kao što je ASNEF. Također je korisno imati preostala ušteđevina nakon kupovine.
Ako je moguće, dodajte garancije: solventne garante ili javna garancija od ICO-a ili regionalne vlade. I besprijekorno dokumentirajte sve kako biste ubrzali proces: identifikaciju/NIE, platne liste, poreznu prijavu, historiju zaposlenja, bankovne izvode i dokumentacija o imovini.
Često postavljana pitanja
Postoje li 100% hipoteke za mlade ljude? Obično se ne nude kao otvoreni poslovi, ali su mogući uz garancije (ICO ili porodični krediti), visoko kreditno sposobne profile ili nekretnine u vlasništvu banaka. Neke institucije ih promovišu. mlade hipoteke sa više od 80%, a u nekim slučajevima dostižu i 100%.
Mogu li postići 100% bez štednje? Uz javnu ili privatnu garanciju i snažan profil, to se može postići. Uprkos tome, preporučljivo je imati finansijsku rezervu za troškove selidbe, nepredviđene događaje ili druge neočekivane troškove. finansijska sigurnost u slučaju promjena u prihodima.
Šta se dešava ako kupim stan u vlasništvu banke? Obično nude veću fleksibilnost: ponekad finansiraju do 100% I uslovi se poboljšavaju. Uvijek provjerite procjenu vrijednosti, naknade i povezane proizvode kako biste znali stvarnu cijenu.
Mogu li se regionalna pomoć i ICO garancije kombinovati? To zavisi od propisa svakog programa i njegove kompatibilnosti. Provjerite zahtjeve i rokovi za prijavu u svakom pozivu kako ne biste propustili vremenski okvir.
Ostvarivanje finansiranja do 100% za vaš prvi dom je moguće ako uskladite nekoliko dijelova: Dobar profilNeophodni su garant (javni ili privatni), odgovarajući smještaj i pažljivo pregovaranje. U zamjenu za ovaj pristup, transakcija je obično skuplja, pa je preporučljivo pažljivo razmotriti brojke, ne prelaziti 35% prihoda u mjesečnim ratama i uporediti ponude i dostupnu pomoć u vašoj zajednici.
