Posljednjih godina, španski finansijski sistem je intenzivno koristio Novi kodeks dobrih praksi za ublažavanje hipotekarnog tereta domaćinstava koja su najviše izložena porastu kamatnih stopa. Između 2022. i 2024. godine, subjekti su obradili oko 7.500 transakcija u okviru ovog regulatornog okvira, sa ukupnim obimom od blizu 860 miliona eura.
Ovi podaci potiču iz izvještaja "Doprinos bankarskog sektora ekonomskom rastu i napretku društva"Dokument, koji su pripremila bankarska udruženja AEB, CECA i Unacc, fokusira se na to kako su ovi specifični kodeksi poslužili kao sigurnosna mreža za porodice u ranjivim situacijama, posebno u kontekstu rastućih Euribor stopa i skupljeg finansiranja.
Šta je Kodeks dobrih praksi i koga on štiti?
Studija navodi da je u Španiji, dvije verzije Kodeksa dobrih praksi namijenjen korisnicima hipotekarnih kredita s problemima u plaćanju. Prvi je odobren 2012. godine, usred finansijske krize, a ažuriran je 2022. godine; drugi je pokrenut upravo 2022. godine, u scenariju obilježenom inflacijom i brzim rastom službenih kamatnih stopa.
El Kod iz 2012. Namijenjen je onima koji se nalaze na takozvanom "pragu isključenja", odnosno domaćinstvima s ozbiljnim poteškoćama u otplati hipoteke za svoje primarno prebivalište. Njegov glavni cilj je omogućiti... održivo restrukturiranje duga osiguranog hipotekomtako da se kvote približe pretpostavljena hipoteka za svaku porodicu.
Od svog pokretanja prije više od deset godina, i nakon pregleda njegovih uslova 2022. godine, ovaj okvir je omogućio da Oko 70.000 porodica je reprogramiralo svoje kredite s vašom bankom. U praksi, to se prevodi u duže rokove otplate, prilagođavanje kamatnih stopa ili promjene uslova kako bi se ublažio mjesečni pritisak.
El kod odobren 2022. godineOvaj drugi paket mjera, u međuvremenu, usmjeren je na dužnike koji se smatraju ugroženima, što je nešto šira kategorija od praga isključenja. Manje se fokusira na duboko restrukturiranje, a više na ponudu Fleksibilnost prilagođavanja hipoteka okruženju visokih kamatnih stopa.
Razmatrane opcije uključuju prelazak s promjenjive na fiksnu kamatnu stopu hipoteka i mogućnost potpune ili djelomične otplate kredita s promjenjivom kamatnom stopom bez naplate naknada. Ove alternative imaju za cilj ograničiti izloženost domaćinstava budućim povećanjima Euribora, a istovremeno im omogućiti da izvrše avansna plaćanja kada im to finansije dozvole.
7.500 transakcija i 860 miliona u okviru novog okvira
Prema podacima koje su prikupili AEB, CECA i Unacc, između 2022. i 2024. godine finansijske institucije su upravljale nekim 7.500 operacija se pridržava novog Kodeksa dobre prakseUkupni trošak ovih akcija je oko 860 miliona euraOvo daje predstavu o obimu hipoteka koje su modificirane ili refinansirane u okviru ove sheme.
Ove akcije nisu ograničene na jednu vrstu mjere: one se kreću od ponovni pregovori o ratama i uslovima To uključuje promjene primijenjene kamatne stope ili amortizacije bez kazne. Zajednički nazivnik je da se sve provodi pod uvjetima i zaštitnim mjerama propisanim kodeksima, koji utvrđuju kriterije pristupa i smjernice za garantiranje dosljednog tretmana.
Bankarska udruženja naglašavaju da je upotreba ovih kodova koncentrisana tokom perioda najznačajnijeg povećanja troškova finansiranja. Međutim, insistiraju da Mehanizam ostaje dostupan. za one koji ispunjavaju utvrđene uslove ranjivosti ili rizika i kojima je potrebno odlaganje hipoteke.
U smislu ukupni utjecajOvih 7.500 operacija su pored historija intervencija originalnog zakonika, koji je od 2012. godine već pomogao desetinama hiljada porodica da sačuvaju svoje primarno prebivalište ili da održe svoja plaćanja na prihvatljivom nivou.
Izvještaj poslodavaca ukazuje na to da ove brojke možda ne odražavaju sve sporazume postignute između banaka i klijenata, jer se o njima često pregovara individualna rješenja izvan formalnog okvira kodeksa, ali u skladu s njihovim duhom zaštite ranjivog dužnika.
Uloga ECB-a i Euribora u aktiviranju mjera
Široko rasprostranjeno usvajanje ovih alata od novembra 2022. godine nadalje uglavnom se objašnjava brza promjena monetarne politike Evropske centralne banke (ECB)Kako bi inflaciju obuzdala na najvišim nivoima u posljednjih nekoliko decenija, agencija je pokrenula brzi porast zvaničnih kamatnih stopa, što je odmah uticalo na troškove hipoteka s promjenjivom kamatnom stopom.
Tokom 2022. godine, Dvanaestomjesečni Euribor je prešao sa negativnih vrijednosti na iznad 2%. za samo nekoliko mjeseci. Ovaj skok rezultirao je revizijama hipotekarnih plaćanja naviše za milione španskih domaćinstava čiji su krediti bili povezani s ovim indeksom.
Trend rasta se nastavio i do 2023. godine Euribor je dostigao blizu 4%Ovo je stvorilo mnogo zahtjevnije finansijsko okruženje za porodice. Uticaj je bio posebno primjetan među vlasnicima hipoteka s promjenjivom kamatnom stopom i nižim prihodima, kojima su se mjesečne uplate značajno povećale.
Suočene s ovom situacijom, Vlada i finansijske institucije su se složile Ojačati i proširiti Kodekse dobre prakse ponuditi sigurnosnu mrežu najugroženijim dužnicima. U tom kontekstu je promovirana upotreba novog kodeksa iz 2022. godine, koji dopunjuje postojeći iz 2012. godine.
Dogovorene mjere su uključivale od privremeno zamrzavanje kvota od dubljeg restrukturiranja duga do opcije pretvaranja kredita s promjenjivom kamatnom stopom u kredite s fiksnom kamatnom stopom kako bi se postigla dugoročna stabilnost. Prioritet je bio spriječiti da porast kamatnih stopa dovede do drastičnog povećanja neizvršenih obaveza i pogoršanja socijalne situacije najugroženijih domaćinstava.
Smanjenje finansijskog tereta za domaćinstva
Pored broja specifičnih transakcija, bankarska udruženja naglašavaju evoluciju ključnog pokazatelja: postotak domaćinstava sa finansijski teret se smatra visokimPrema izvještaju, između 2022. i 2024. godine ovaj postotak bi se smanjio sa 4,6% na 4,1%.
Pad je još izraženiji u segmentu stanovništva sa niži prihodU najnižem kvintilu prihoda, udio porodica s visokim finansijskim teretom bi pao sa oko 12% na ispod 10% u istom analiziranom periodu.
Bankarska udruženja pripisuju ovo poboljšanje kombinaciji faktora: s jedne strane, direktni učinak operacija obuhvaćenih kodeksima, što ublažava mjesečni teret za domaćinstva u finansijskim problemima; s druge strane, makroekonomski kontekst koji je, uprkos inflaciji i rastućim kamatnim stopama, pokazao određenu otpornost u pogledu zaposlenosti i aktivnosti.
U svakom slučaju, izvještaj naglašava da je svrha ovih mehanizama izbjegavati situacije neodržive prezaduženostišto bi moglo dovesti do masovnog neplaćanja obaveza ili gubitka stambenog prostora. Stoga su mjere usmjerene na one grupe koje ispunjavaju stroge kriterije ranjivosti.
Finansijski sektor tvrdi da je primjena kodeksa doprinijela ublažiti društveni uticaj porasta kamatnih stopa u Španiji, za razliku od prethodnih scenarija u kojima je institucionalna sigurnosna mreža bila manja, a posljedice kriza su jače pale na hipotekarne dužnike.
Uzimajući u obzir i propise iz 2012. i 2022. godine, skup akcija pokazuje sve veća upotreba alata za olakšice hipotekarnih kredita što je, prema udruženjima poslodavaca, pomoglo u ublažavanju prilagođavanja i održavanju bankarskog sistema i porodica u uravnoteženijem položaju.
Iskustvo ovih 7.500 transakcija povezanih s novim Kodeksom dobre prakseOve brojke, dodane gotovo 70.000 porodica koje su revidirale svoje hipoteke od 2012. godine, stvaraju sliku u kojoj su specifični propisi i saradnja između banaka i administracija postali ključni za upravljanje periodima finansijskog stresa i ponudu izlaza za dužnike u teškoćama bez pribjegavanja traumatičnim rješenjima.
