Vlada je pokrenula ambiciozan promjena pravila o potrošačkim kreditima što će značajno uticati na način na koji banke i klijenti komuniciraju s kreditnim karticama. Novi regulatorni okvir ima za cilj rješavanje široko rasprostranjenih praksi u finansijskom sektoru, kao što su izdavanje neželjenih kartica ili automatsko povećanje kreditnih limita, koje su doprinijele tiha prezaduženost mnogih domaćinstava u Španiji.
Suština reforme je jasna: Svako odobravanje kredita bez prethodnog zahtjeva i izričite saglasnosti potrošača je zabranjeno.To znači da subjekti više neće moći aktivirati nove kreditne kartice ili povećati raspoloživi finansijski kapacitet bez da klijent to svjesno i provjerljivo zatraži, ostavljajući za sobom godine u kojima su se ove odluke često donosile jednostrano iz poslovnice ili internih sistema banke.
Novi Zakon o ugovorima o potrošačkim kreditima fokusiran na pristanak
Vijeće ministara je odobrilo Nacrt zakona o ugovorima o potrošačkim kreditima Promovirano od strane Ministarstva ekonomije, kojim trenutno upravlja Carlos Cuerpo. Ovaj tekst Zabranjuje bankama, štedionicama i drugim kreditorima izdavanje kreditnih kartica ili povećanje njihovih limita ako klijent to nije izričito zatražio.Formulacija je nedvosmislena: svako odobravanje kredita potrošačima koji ga prethodno nisu tražili i bez njihovog izričitog pristanka je zabranjeno.
Ovom mjerom, Izvršna vlast namjerava zatvoriti vrata jednostranom odobravanju finansiranja koji je korišten kao marketinški alat. Godinama je bilo uobičajeno da banke šalju nove kartice kao dio bankarskih paketa, aktiviraju kreditne linije povezane s promocijama ili povećavaju limite kartica kako bi se poklopili s određenim kampanjama, često bez da je korisnik kartice bio u potpunosti svjestan promjene svog finansijskog stanja.
Međutim, budući zakon pojašnjava da Nuđenje unaprijed odobrenog kredita nije zabranjenoBanke mogu nastaviti oglašavati finansiranje, prikazivati potencijalna ograničenja ili slati komercijalne ponude, ali ključno je to Neće moći aktivirati taj kredit ako ga potrošač izričito ne prihvati.Cilj je jasno razlikovati reklamiranje proizvoda od stvarnog nastanka duga.
Trenutno je tekst u fazi nacrtTo znači da još uvijek mora proći kroz nekoliko koraka: javne konsultacije, odobrenje kao zakona, raspravu i glasanje u Parlamentu i konačno njegovo objavljivanje u Službenom glasniku (BOE)Dok se taj proces ne završi, pravilo neće biti u potpunosti primjenjivo, i za sada Ne postoji fiksni vremenski okvir za njegovo stupanje na snaguiako je namjera Vlade da brzo djeluje.
Kraj automatskog izdavanja kartica i povećanja limita bez prethodne najave
Jedna od najvidljivijih promjena za korisnika bit će Kraj slanja kreditnih kartica u poštanski sandučić bez zahtjeva ili se aktivira po defaultu prilikom otvaranja računa ili paketa usluga. Do sada je bilo relativno uobičajeno da kupci dobiju kreditnu karticu koja je već povezana s kreditnom linijom ili da im se poveća raspoloživi kreditni limit prilikom otvaranja računa ili prijave za promociju, a da nisu potpisali ništa konkretno.
Novi propisi su okončali ove prakse. Entiteti Neće moći izdavati nove kreditne kartice osim ako potrošač ne podnese direktan zahtjev.niti će moći povećajte limit na svojim karticama već automatski postoje. Sve relevantne promjene kreditnih uslova moraju se saopćiti i, prije svega, izričito i provjerljivo odobreno od strane nosiocaStoga su "promotivna" povećanja limita tokom perioda kao što su Božić ili ljeto bez jasnog prihvatanja od strane kupaca završena.
Ovaj zahtjev za pristanak se također odnosi na Finansijske linije povezane s komercijalnim paketima ili podsticajima lojalnostiPonude će i dalje biti moguće, ali se ne mogu pretvoriti u aktivni kredit bez odobrenja potrošača. Drugim riječima, finansiranje više nije nešto što dolazi "po defaultu" i postaje... odluka koju korisnik mora donijeti svjesno.
Udruženja potrošača pozdravljaju ovaj korak, shvatajući da on doprinosi Više kontrole i manje iznenađenja u upravljanju kreditimaSa strane bankarstva, priznaje se da će biti potrebno prilagoditi interne procedure, računarske sisteme i kanale za odnose s klijentima kako bi se svaka saglasnost pravilno dokumentovala.
Revolving kreditne kartice, prekoračenja po tekućem računu i brzi krediti pod novim okriljem
Nacrt zakona nije ograničen samo na tradicionalne kartice, već reorganizira potrošačke financije od vrha do dnaUredba transponira dvije evropske direktive i obuhvata lični krediti, mikrokrediti, plaćanje na rate, brzi krediti i sve rasprostranjenije sheme kupi sada, plati kasnije (kupi sada, plati kasnije), veoma popularno u e-trgovini i među mlađim potrošačima.
Jedna od najosjetljivijih tačaka teksta odnosi se na revolving kreditne karticeproizvod koji vam omogućava odgodu plaćanja kupovine, ali koji se u praksi povezuje sa vrlo visoke kamatne stope i dugovi koji se vuku zauvijekPosljednjih godina, brojni sudovi su poništili ugovore zbog toga što su njihove kamatne stope smatrali lihvarskim, posebno u slučajevima koji pogađaju ranjive osobe ili one s manjom finansijskom pismenošću.
Da bi se ispravila ova situacija, budući zakon Uvodi ograničenja na trošak novca kod proizvoda kao što su revolving kreditne kartice. i postavlja ograničenja troškova bankovnih prekoračenja kada račun uđe u minus. ... obaveze transparentnosti u predugovornim i ugovornim informacijamakako bi klijent unaprijed mogao razumjeti koliko će finansiranje zapravo koštati.
Nadalje, Nadzor Banke Španije nad svim kompanijama koje odobravaju potrošačke kreditene samo tradicionalno bankarstvo. To uključuje platforme za digitalno finansiranje, preduzeća koja nude odloženo plaćanje i pružaoci brzih kreditaIdeja je da svaka kompanija koja pruža finansiranje mora poštovati iste osnovne standarde jasnoće, procjene kreditne sposobnosti i zaštite od prezaduženosti.
U tom kontekstu, modeli kupi sada, plati kasnije Također podliježu regulatornoj kontroli. Iako se često predstavljaju kao zgodan način podjele kupovine bez kamate, vlasti upozoravaju da Akumulacija nekoliko odgođenih plaćanja može stvoriti finansijski stresposebno među mladima koji nemaju uvijek globalnu sliku o svim svojim obavezama plaćanja.
Veća transparentnost, procjena solventnosti i odgovornost prilikom dodjele koncesija
Još jedan ključni aspekt reforme je transparentnost informacija koje se daju potrošaču prije i tokom trajanja ugovoraKrediti, kartice i drugi kreditni proizvodi moraju jasno i razumljivo detaljno navesti elemente kao što su godišnja kamatna stopa (APR), ukupni trošak kredita, primjenjive naknade, trajanje, raspored plaćanja i posljedice neplaćanja ili kašnjenja u plaćanju.
Te informacije moraju biti dostavljene sa dovoljno vremena da kupac uporedi i razmisliUmjesto da budu pod pritiskom da odluče u trenutku kada im se proizvod ponudi, potrošači imaju tendenciju da donose žurne odluke, posebno putem digitalnih kanala ili fizičkih maloprodajnih mjesta. Brzopleto ugovaranje, posebno putem digitalnih kanala ili fizičkih prodajnih mjesta, doprinosi loše promišljenim izborima finansiranja.
Uz transparentnost, pojačano je i sljedeće: obaveza rigorozne procjene solventnosti podnosioca zahtjevaFinansijske institucije će se morati oslanjati na ažurne i dovoljne podatke o prihodima, rashodima i drugim dugovima kako bi utvrdile da li osoba može uzeti kredit bez ugrožavanja svoje finansijske stabilnosti. Namjera je spriječiti odobravanje kredita ili kreditnih kartica klijentima koji nemaju stvarnu sposobnost otplate.
Ovo posebno utiče na proizvode s brzim ili gotovo trenutnim odobrenjem, gdje je analiza kreditne sposobnosti ranije mogla biti površnija. S novim okvirom, Ideja odgovornog kreditiranja preovladavaPrije nego što kaže „da“ na transakciju, entitet mora osigurati da potrošač razumije šta potpisuje i da to može podnijeti bez upadanja u spiralu duga.
Sami ekonomski autoriteti naglašavaju da ova kombinacija izričita saglasnost, jasne informacije i dobro analizirana solventnost To je osnova za suzbijanje prezaduženosti, u vrijeme kada je potrošačko finansiranje dobilo na težini u budžetu mnogih porodica.
Odnos banke i klijenta: veća kontrola za korisnika, novi izazovi za institucije
U praksi, primjena novog zakona će značiti da će potrošači Oni dobijaju prostor za manevrisanje u vezi sa vlastitim dugom.Oni koji već imaju kreditnu karticu neće vidjeti automatske promjene svog limita: svako povećanje mora biti prihvaćeno, bilo potpisivanjem dokumenta, validacijom iz bankarske aplikacije ili jasnom potvrdom putem elektronskih kanala koja se snima.
Ako osoba primi karticu koju nije naručila ili otkrije da joj je limit povećan bez njenog pristanka, Možete zahtijevati otkazivanje bez kazne i podnijeti zahtjevU slučaju spora, klijent će također imati mogućnost obraćanja Banci Španije ili drugim mehanizmima za rješavanje sporova, zaštićenim pravilom koje priznaje jasnija prava.
Za finansijske institucije, promjena podrazumijeva Pregledajte svoje poslovne procese i sisteme za evidentiranje pristankaU slučaju spora, bit će ključno moći dokazati da je kupac izričito prihvatio karticu, kreditni limit ili ponuđeno finansiranje. To će uticati na tradicionalne banke, online platforme i preduzeća koja koriste vlastito ili finansiranje trećih strana za povećanje prodaje.
Istovremeno, sektor će se morati prilagoditi okruženju u kojem Unaprijed odobreni kredit gubi dio svog značajaPristup finansiranju će i dalje biti moguć, ali će potrošači postati aktivniji učesnici, morat će preuzeti inicijativu da ga zatraže. To može značiti manju sklonost zaduživanju "iz navike", u zamjenu za veću svjesnost o finansijskim odlukama.
Uzeta zajedno, reforma stvara sliku u kojoj Zaštita potrošača dobija na značaju, a pritom se ne sprečava postojanje kreditnih ponuda.Kreditne kartice, lični krediti i nova digitalna rješenja će i dalje biti dio svakodnevnog života, ali pod pravilima u kojima informirani pristanak, transparentnost i odgovorna analiza kreditne sposobnosti postaju obavezni dijelovi finansijske slagalice.
Ovaj novi pravni okvir ima za cilj osigurati da građani zadrže pristup korisnim alatima za planiranje svojih troškova ili rješavanje nepredviđenih događaja, a istovremeno spriječiti ponavljanje ekscesa iz prošlosti, gdje su lakoća dobijanja kredita i nedostatak jasnih informacija doveli do... dužničke situacije koje su mnogim klijentima trebale godine da prevaziđu.