Hipotekarna aktivnost u Španiji je ponovo porasla. U septembru je potpisano [broj] hipoteka. 46.120 hipoteka za kupovinu kućaOvo predstavlja povećanje od 12,2% u odnosu na isti mjesec prošle godine i potvrđuje pozitivne rezultate tržišta stambenih nekretnina. To je najveći obim prodaje u septembru u više od deset godina i najviši nivo u bilo kojem mjesecu od oktobra prošle godine, prema privremenim podacima Nacionalnog zavoda za statistiku (INE).
Ovaj porast se javlja u kontekstu gdje Kamatne stope ostaju ograničene I potražnja za stanovima i dalje pokazuje snagu, kako od strane porodica koje kupuju nekretnine za život, tako i od strane onih koji nekretnine vide kao sigurno utočište za štednju. Brojke odražavaju dinamično, ali i dalje oprezno tržište hipoteka, na kojem se zajmodavci takmiče da privuku najbolje profile bez značajnog ublažavanja kriterija rizika.
Broj hipoteka dostigao najviši nivo u deceniji
Prema podacima INE-a, broj kredita registrovanih za kupovinu stambenog prostora u septembru iznosio je 46.120 transakcija, 12,2% više u odnosu na prethodnu godinu. Ova brojka čini septembar najboljim devetim mjesecom u godini od 2010. godine i učvršćuje pozitivan niz koji je vrijedan pažnje: Hipotekarni krediti sada bilježe rast već 15 mjeseci zaredom..
Porast u septembru je posebno značajan u poređenju sa rezultatima u avgustu, koji su tradicionalno slabiji zbog sezonalnosti. U poređenju sa prethodnim mjesecom, Hipoteke za stanovanje su naglo porasle za 38,6%.U međuvremenu, ukupni kreditni kapital se povećao za 40,2%. Drugim riječima, ne samo da je potpisano više transakcija, već su one bile i većeg iznosa.
Za cijelu godinu, do septembra, hipotekarne transakcije su održale solidan tempo: Broj hipoteka za kupovinu kuća povećava se za 21,4%. Ovo kumulativno povećanje posljedica je povećanja kreditnog kapitala od 37,5% i povećanja prosječnog iznosa kredita od 13,2%. Ova kombinacija sugerira da se finansira veća prodaja i da kupci uzimaju nešto veće hipoteke nego posljednjih godina.
Ako se fokus proširi na sve registrovane hipoteke na sve vrste nekretnina (ne samo na kuće), u septembru je zabilježeno sljedeće 59.261 operacija14,6% više nego godinu ranije. prosječan iznos ovog seta Dostigao je 195.184 eura, uz povećanje od 14,2%, a posuđeni kapital u ukupnom broju nekretnina porastao je na 11.566,6 miliona eura, što predstavlja međugodišnje povećanje od 30,8%.
Prosječan iznos na najvišoj tački i nagli porast kreditnog kapitala
Jedna od najupečatljivijih brojki mjeseca je kretanje prosječne otplate hipoteke, koja je porasla za 14,1% u odnosu na prethodnu godinu na 171.612 eura. Ovo je najviša brojka zabilježena za septembar od 2010. godine, perioda u kojem su se tako visoki iznosi rijetko viđali, što naglašava rastuće troškove finansiranja nekretnina.
Ovo povećanje prosječnog iznosa se direktno odražava na obim odobrenog finansiranja. u Ukupni kapital posuđen za kupovinu kuća premašio je 7.914 milijardi euraOvo predstavlja povećanje od 28,1% u odnosu na septembar prethodne godine. Rast kapitala je više nego dvostruko veći od povećanja broja transakcija, što ukazuje na to da se potpisuju veći hipotekarni krediti, u skladu s rastom cijena stambenih nekretnina u većem dijelu zemlje.
U poređenju sa augustom u odnosu na prethodni mjesec, prosječan iznos hipotekarnih kredita za stanovanje također je porastao, porastom od 1,2%. Iako se ovaj postotak čini umjerenim, on doprinosi osnovnom trendu u kojem, prema različitim statistikama, Cijene nekretnina su stalno rasle.posebno u područjima koja su pod pritiskom ili s nedostatkom nove ponude.
Prema podacima prikupljenim iz prvih devet mjeseci godine, INE potvrđuje da Pozajmljeni kapital raste za 37,5% A prosječan iznos odobrenih hipoteka porastao je za 13,2% u odnosu na isti period prethodne godine. U međuvremenu, drugi izvori, poput Općeg vijeća notara, potvrđuju ovaj pritisak na rast, s porastom cijena po kvadratnom metru i prosječnog iznosa kredita za kupovinu kuća.
Obuzdane kamatne stope i dominacija hipoteka s fiksnom kamatnom stopom
U scenariju rasta cijena nekretnina, evolucija kamatnih stopa To je postao ključni aspekt dostupnosti tržišta. Prema INE-u, Prosječna kamatna stopa za nove hipoteke za stambene kredite u septembru iznosila je 2,85%., što je nešto ispod 2,89% zabilježenih u augustu i najniži nivo od januara 2023. godine, kada je iznosio 2,64%.
S ovim informacijama slijedi lanac događaja. osam uzastopnih mjeseci sa prosječnom stopom ispod 3%Ovo je značajno s obzirom na prethodni period monetarnog zaoštravanja. Za mnoge porodice, ovo okruženje umjerenih kamatnih stopa pomaže u ublažavanju utjecaja rastućih troškova stanovanja, iako su hipotekarne otplate i dalje zahtjevne na određenim tržištima.
Što se tiče strukture kredita, Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom ostaju dominantna opcijaU septembru je 60,6% novih hipoteka za stanovanje potpisano s fiksnom kamatnom stopom, u poređenju s 39,4% onih koji su se odlučili za varijabilnu kamatnu stopu (kategorija u koju INE također uključuje hipoteke s mješovitom kamatnom stopom). Ova preferencija fiksne kamatne stope odražava želju mnogih kupaca da se zaštite od mogućih budućih povećanja referentnih kamatnih stopa.
Ako analiziramo troškove po modalitetu, prosječna kamatna stopa na početku iznosio je 2,89% za hipoteke sa promjenjivom stopom i 2,83% za hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, što je vrlo mala razlika koja u praksi smanjuje podsticaj za preuzimanje rizika budućih fluktuacija Euribora. Ova uska margina, u kombinaciji s konkurencijom među institucijama, djelimično objašnjava zašto hipoteke s fiksnom kamatnom stopom i dalje prednjače u novim transakcijama.
Finansijski sektor naglašava da, uprkos konkurentskoj konkurenciji za privlačenje hipoteka, institucije održavaju određeni oprez. Tržišni izvori ukazuju na to da banke koncentrišu svoje najagresivnije ponude na profili sa stabilnim prihodima i većom sposobnošću zaduživanjaZbog toga su neki od najranjivijih tipova potražnje izvan najboljih uslova.
Teritorijalne razlike: sve autonomne zajednice su u porastu, s posebno snažnim porastom na sjeveru
Rast od 12,2% u potpisivanju hipotekarnih kredita za nekretnine bio je široko rasprostranjen u cijeloj zemlji. Sve autonomne zajednice zabilježile su međugodišnji porast u septembruMeđutim, intenzitet je znatno varirao. Najizraženije varijacije su bile na sjeveru i u nekim unutrašnjosti, dok je na drugim teritorijama porast bio umjereniji.
Najviše godišnje stope rasta zabilježene su u La Rioja (33,9%), Region Murcia (30,5%) i Cantabria (27,3%)Sve one su imale porast od preko 25%. Također, vrijedne pažnje, s porastom od preko 20%, bile su zajednice poput Aragona, Navare, Ekstremadure i Asturije, što odražava snažnu dinamiku u odobravanju kredita za kupovinu kuća.
U drugom sloju su bile teritorije kao što su Galicija, sa porastom od 18,5% Što se tiče broja hipoteka na stambene nekretnine, ističu se Balearski otoci (17,6%), Katalonija (15,3%), Baskija (13,1%) i Valencijska zajednica (13%). U ovim regijama, pozitivan trend hipotekarne aktivnosti kombinovan je sa vrlo različitim stambenim tržištima, od turističkih područja sa jakim pritiskom na cijene do industrijskih ili konsolidovanih urbanih područja.
Ispod nacionalnog prosjeka od 12,2% su zajednice kao što su Madrid (9,9%), Kastilja-La Manča (6,5%), Andaluzija (6,3%), Kastilja i Leon (1,7%) i Kanarski otoci, gdje je porast jedva dostigao 0,2%.U arhipelagu je broj registrovanih hipoteka ostao praktično stabilan u poređenju s prethodnom godinom, što je u suprotnosti s porastom zabilježenim u drugim autonomnim zajednicama.
Slučaj Asturija ilustruje promjenu na tržištu nakon ljetaU septembru je u Kneževini Asturiji potpisano 724 hipoteke, što predstavlja povećanje od 21,7% u odnosu na prethodnu godinu i najvišu brojku za septembar od 2010. godine. U poređenju s prethodnim mjesecom, hipotekarna aktivnost porasla je za 46,9%. Ukupan iznos novih hipoteka potpisanih u Asturiji dostigao je 92,5 miliona eura, što predstavlja povećanje od 40,2% u odnosu na prethodnu godinu i povećanje od 59,6% u odnosu na august. U prvih devet mjeseci godine, regija je akumulirala 6.548 hipoteka, što je 20,3% više nego u istom periodu prethodne godine.
Aktivno tržište, ali selektivnije u odobravanju kredita.
Septembarska reaktivacija nije prošla nezapaženo kod profesionalaca u sektoru. Konsultovani izvori ističu da, Nakon ljetne pauze, potražnja se vratila s velikom snagom.I broj transakcija i prosječna veličina hipoteke su se povećali, uglavnom zbog rastućih cijena kuća. Uprkos tome, opći ton je razuman oprez, bez znakova nekontroliranog kreditiranja.
Razni analitičari sugeriraju da Finansijske institucije postaju sve selektivnije s profilima na koje ciljaju. Prema nekim firmama specijaliziranim za posredovanje u hipotekama, banke koncentriraju svoje ponude na kupce s relativno visokim plaćama, stabilnošću posla i mogućnošću doprinosa štednje, posebno u slučajevima kada se financira do 80-90% vrijednosti nekretnine.
U ovom kontekstu, također se primjećuje smanjenje broja hipoteka koje mijenjaju svoje usloveU septembru je ukupan broj kredita sa registrovanim promjenama opao za 11,2% u odnosu na prethodnu godinu. Novacije, odnosno modifikacije dogovorene sa istim zajmodavcem, smanjene su za 29,9%, dok su regresi povjerilaca (promjena banke) pali za 30,2%. S druge strane, regresi dužnika (promjena zajmoprimca) naglo su porasli za 88,9%, što se može povezati sa kupoprodajnim transakcijama u kojima se preuzima postojeći kredit.
Od 13.076 hipoteka kojima su uslovi promijenjeni u septembru, 80,3% je odgovorilo na promjene kamatnih stopaOva slika otkriva da, iako se više ne doživljava talas promjena koji se viđao tokom perioda viših kamatnih stopa, i dalje postoji značajan broj zajmoprimaca koji prilagođavaju svoje ugovore kako bi ih bolje prilagodili trenutnoj finansijskoj situaciji.
U međuvremenu, drugi tržišni pokazatelji ukazuju na to Prodaja kuća i dalje na visokim nivoima I da se značajan dio ovih transakcija finansira putem hipoteka. Nedavni notarski podaci pokazuju da je postotak kupovina hipotekarnim kreditima oko polovine svih transakcija, pri čemu finansirani iznos u prosjeku iznosi nešto više od dvije trećine vrijednosti nekretnine.
Cigla kao utočište i izazovi pristupačnosti stanovanja
Kontinuirani porast broja potpisanih hipotekarnih kredita, zajedno s porastom prosječnog iznosa kredita i stabilnošću kamatnih stopa, pojačava ideju da Kupovina se i dalje smatra oblikom zaštite U neizvjesnoj ekonomskoj klimi, mnoga domaćinstva i dalje kupovinu nekretnina vide kao način zaštite od inflacije i nestabilnosti drugih finansijskih proizvoda.
Stručnjaci za nekretnine naglašavaju da Razvoj ponude i potražnje bit će ključan utvrditi da li se ovaj trend nastavlja. Rastuće cijene, posebno u velikim gradovima i obalnim područjima, opterećuju sposobnost nekih ljudi da priušte stanovanje, dok ponuda novih stanova raste ograničenim tempom na nekoliko lokalnih tržišta.
Istovremeno, postoje glasovi koji upozoravaju da poboljšanje statistike hipoteka koegzistira s stvarne poteškoće za određene grupeMladi ljudi s nestabilnim ugovorima ili niskim platama teže akumuliraju potrebnu ušteđevinu za početnu uplatu i ispunjavaju uslove solventnosti koje postavljaju banke. Ovaj jaz između potencijalne potražnje i potražnje koja na kraju pristupa finansiranju jedan je od glavnih izazova na srednji rok.
Monetarna politika Evropske centralne banke, koja za sada ukazuje na faza relativne stabilnosti u tipovimaOvo bi moglo pomoći hipotekarnom tržištu da održi određenu dinamiku u narednim mjesecima, iako analitičari predviđaju da bi se stope rasta mogle ublažiti nakon snažnog porasta u posljednjim kvartalima. Ključno će biti kako će ovo finansijsko okruženje uticati na razvoj zaposlenosti, plata i stvarne ponude kuća na prodaju.
Najnoviji podaci INE-a oslikavaju sliku u kojoj Potpisivanje hipotekarnih kredita za stambene objekte snažno rasteProsječni iznosi kredita rastu, a kamatne stope ostaju u relativno povoljnom rasponu, dok autonomne zajednice pokazuju gotovo univerzalni napredak. Tržište hipoteka je vrlo aktivno, iako sve zahtjevnije u pogledu profila kupaca, što odražava i trajnu privlačnost nekretnina i rastuće pritiske na pristup stanovanju u većem dijelu Španije.
