Jedan od najpopularnijih proizvoda za štednju je oročeni bankovni depozit. Međutim, njegov trenutni nedostatak je niska profitabilnost, s kamatnim stopama koje rijetko prelaze 0,5% . To je posljedica odluke monetarne politike vlasti EU o snižavanju kamatnih stopa, što je svakako negativno uticalo na štednju klijenata banaka.
U svakom slučaju, ovo je finansijski proizvod koji je oslobođen naknada i drugih troškova upravljanja i održavanja. To je njegov glavni podsticaj za male i srednje štediše u našoj zemlji da se pretplate na njega. Dostupne su različite investicijske strategije za povećanje profitabilnosti ovog plana štednje za pojedince. Još jedna prednost je što ga pojedinci mogu otvoriti sa vrlo skromnim iznosima.
S druge strane, oročeni bankovni depoziti su strukturirani u različitim formatima, koje ćemo objasniti čitaocu. Na ovaj način možete održavati veći saldo na svom štednom računu svake godine. Ovo je posebno važno u vrijeme kada je vrlo teško ostvariti prinose koji su često vrlo niski i konstantno ne ispunjavaju očekivanja korisnika. Proizvodi s fiksnim prihodom trenutno ne ostvaruju dobre rezultate; naprotiv, suočavaju se s vrlo izazovnim okruženjem za one koji žele ostvariti povrat na svoj novac.
Depoziti iznad 1%
Da bi se postigao ovaj cilj, potrebno je pogledati oročene depozite koje nude banke kao dio promotivnih kampanja . U tom smislu, one redovno nude ponude ove vrste koje podižu profitabilnost ovog bankarskog proizvoda na nivoe do 3%. Međutim, ovi depoziti imaju kraće rokove, obično u rasponu od 3 do 12 mjeseci. Za razliku od drugih oročenih depozita, ne mogu se prijevremeno povući. I, naravno, oslobođeni su naknada i drugih troškova upravljanja ili održavanja.
S druge strane, treba napomenuti da je ovaj model štednje namijenjen većim iznosima novca od drugih formata. Općenito, to su iznosi iznad 2.000 ili 3.000 eura i ne mogu se obnoviti po dospijeću. Ovo su neke od njegovih najznačajnijih karakteristika koje ga razlikuju od drugih proizvoda s fiksnim prihodom. Slično tome, članovima porodice nije dozvoljeno da imaju dva ili više ovih vrsta oročenih depozita.
Ugovorite ostale bankarske proizvode
Povećanje vaše lojalnosti vašoj dugogodišnjoj banci uvijek se isplati u obliku investicija s većim prinosom. To znači da ulaganjem u fondove, penzijske planove ili visokoprinosne štedne račune možete se pretplatiti na depozite s višom kamatnom stopom nego prije. U nekim slučajevima možete zaraditi čak i do 5%. Ovo je dodatno poboljšano promotivnim ponudama osmišljenim da nagrade naše najcjenjenije klijente.
Dok, s druge strane, prihvatanje ove strategije u porodičnoj štednji dovodi do mogućnosti izbora između različitih modela na osnovu pretplaćenih iznosa, trajnosti ili formata. Uz široku paletu modela koji su prilagođeni stvarnim potrebama kupaca ili korisnika. Tako da su na ovaj način u boljoj poziciji da povećaju slabe posredničke marže koje ovi bankarski proizvodi imaju u ovom trenutku. Iako se u ovom slučaju ne mogu otkazati ni unaprijed.
Povežite ga s akcijama
Najagresivniji formati trenutno nude najbolje prinose i mogu dostići fiksnu godišnju kamatnu stopu od 5% . Međutim, u ovom slučaju, jedino rješenje je povezivanje ovih bankovnih depozita sa vlasničkom imovinom, kao što su dionice javno trgovanih kompanija. Ovo uključuje donekle specifičan mehanizam koji biste trebali razumjeti prije prijave kako biste izbjegli bilo kakva iznenađenja tokom investicionog perioda.
Ove vrste oročenih bankovnih depozita karakterizira činjenica da se potencijalni prinos ostvaren iz njihovih pozicija postiže samo ako dio vezan za berzu ispunjava određene minimalne ciljeve učinka. Ovaj scenario nije uvijek slučaj. Naprotiv, ponekad je vrlo teško postići ove investicijske ciljeve. U svakom slučaju, čak i ako ovaj zahtjev nije ispunjen, uvijek postoji fiksni i zagarantovani prinos koji se kreće između 0,25% i 0,75% i isplaćuje se po dospijeću, bez obzira na to šta se dešava na tržištima kapitala.
Proširen je na ostalu finansijsku imovinu
Ova strategija za bankovne depozite nije ograničena samo na kupovinu i prodaju dionica na berzi. Naprotiv, ona se proširuje i na drugu finansijsku imovinu, čak i na onu koja koristi alternativne modele. To uključuje robe, plemenite metale, pa čak i, kao inovativniji element, referentni indeks za hipotekarne kredite, poznat kao Euribor . Međutim, u tim slučajevima ponuda nije toliko velika kao na berzi. Ovi posebni depoziti, na koje se sada mogu pretplatiti pojedinačni klijenti, više se zasnivaju na namjerama nego na stvarnim rezultatima.
Također je važno napomenuti da ovi proizvodi zahtijevaju duže periode ulaganja kako bi investitori mogli razviti svoje strategije za postizanje većih prinosa. Ovi periodi se kreću od dvije do četiri godine, tokom kojih će novac biti vezan i stoga predstavljati veći rizik za finansije domaćinstava s obzirom na troškove koje će trebati pokriti u narednim mjesecima. Nadalje, ovi proizvodi se ne mogu obnoviti po dospijeću, kao što je često slučaj s tradicionalnijim oročenim depozitima koje nude finansijske institucije. U svakom slučaju, ovo je nova opcija koju investitori s defanzivnijim ili konzervativnijim profilom mogu razmotriti u narednim mjesecima.
Pregovarajte s bankom
Međutim, uvijek postoji mogućnost pregovaranja o povratu na depozit sa samom finansijskom institucijom. Ova strategija je, međutim, rezervisana za najbolje klijente banke : one sa jakim stanjem na štednom računu i bez neizmirenih dugova. To im omogućava da poboljšaju posredničke marže na ovim finansijskim proizvodima za nekoliko desetina procentnog poena. Do te mjere da se mogu prilagoditi individualnim potrebama bez potrebe za pribjegavanjem bilo kakvim promotivnim ponudama izdavatelja ovih štednih proizvoda.
Unutar ovog općeg konteksta, treba napomenuti da se putem ovog načina bankarskih depozita mogu odabrati iznos pretplate, rok ili trajanje pretplate, pa čak i uvjeti ugovaranja. Odnosno, bit će puno prilagođeniji onim što su naše potrebe u svakom trenutku. S druge strane, oni imaju stvarnu mogućnost da se mogu obnoviti nakon završetka, čak i uz druge uvjete u pretplati koji se razlikuju od trenutnih. Kako se radi o proizvodu s vlastitom osobnošću i stoga se razlikuje od uobičajenijih formata.
Uz kamatne stope od 0%
Kao što ste možda primijetili, imate i druge opcije za povećanje stanja na vašem štednom računu iz godine u godinu bez ikakvog napora s vaše strane. Međutim, imajte na umu da će prekoračenje 3% profitabilnosti na ovim depozitima biti vrlo težak zadatak za vaše lične ciljeve. U mnogim slučajevima, to će zavisiti od investicijske strategije koju trenutno usvajate i dobro definiranih karakteristika trenutnih ponuda finansijskih institucija.
Ne s velikom raznolikošću u formatima, ali barem dovoljno da poboljša marže posredovanja na oročene bankarske depozite. I to je na kraju jedan od vaših neposrednih ciljeva u nekoliko trenutaka u kojima je cijena novca u negativnoj situaciji i vrlo malo pogodna za ugovaranje ove vrste bankarskih proizvoda. U onome što se može smatrati jednom od radnji koju biste trebali uvesti iz ovih preciznih trenutaka u svojim odnosima sa svijetom novca.