Najnoviji podaci koje je objavio Nacionalni institut za statistiku (INE), a koji se odnose na januar 2016. godine, otkrivaju da je većina vlasnika kuća vezala svoju hipoteku za evropski referentni indeks, poznat kao Euribor. To potvrđuju i nedavni podaci, koji pokazuju da je 94,0% novih hipoteka koristilo ovaj indeks . U svakom slučaju, ova brojka je veća od one kod drugih, manje uobičajenih referentnih indeksa.
U ovom općem kontekstu, činjenica da je Euribor historijski u negativnom teritoriju posebno je relevantna. Zaista, trenutno iznosi -0,012%. To je posljedica smanjenja kamatnih stopa od strane Evropske centralne banke (ECB) , koje ih je dovelo do 0% na jednom od njenih nedavnih sastanaka. Ovo je svakako atipična i neobična situacija koja će pogoditi sve potrošače, a posebno one koji su uzeli ili će uskoro uzeti hipoteku.
Nije ni čudo, dakle, da se ovi ljudi pitaju kako će tako niske kamatne stope, a u ovom konkretnom slučaju, negativne stope, uticati na njihove hipoteke. Pa, u principu, to je značilo da su se rasponi znatno smanjili . I kao rezultat toga, plaćaju pristupačnije mjesečne rate, što im donosi uštede na ovim bankarskim proizvodima.
Raspon ispod 1,50%
Banke su odlučile da se prilagode novoj situaciji i ponude svojim klijentima hipoteke sa boljim uslovima . To se prvenstveno postiže smanjenjem kamatnih razlika. Za samo nekoliko mjeseci, kamatne stope su pale sa nešto više od 2% na ispod 1% u svojim najagresivnijim ponudama , s prosječnim smanjenjem između pola procentnog poena i jednog procentnog poena. U praksi, to znači da ćete plaćati manje svakog mjeseca.
Naravno, ovo se odnosi samo ako vaša hipoteka ima varijabilnu kamatnu stopu. Ako iz bilo kojeg razloga imate hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, nećete moći imati koristi ni od smanjenja hipoteka ni od trenda koji je evropski referentni indeks zadržao posljednjih mjeseci. Za sada možemo samo čekati da vidimo koliko će ovaj trend trajati. Iako, svakako, ostaje malo prostora za daljnji pad kamatnih stopa.
S druge strane, banke pokušavaju ponuditi sve konkurentnije ponude kako bi ostale ispred konkurencije. Često snižavaju kamatne stope , ponekad čak i do 0,85%, što je trenutno najbolja ponuda koju možete pronaći, bez obzira na ostale uslove i odredbe u njihovim ugovorima. Ovo odražava trenutne ponude svih nacionalnih banaka.
Euribor: Bolji uslovi
Kakav će utjecaj imati na korisnike banaka? Nema sumnje da će se interesi opustiti, kao što se to događa već nekoliko mjeseci. Ali s problemom na koji su ukazali neki važni rukovodioci bankarskih subjekata zaduženih za marketing ovih proizvoda. A to je da za spas svojih interesa neće imati drugog izbora nego povećati ili stvoriti nove komisije koje mogu naštetiti interesima hipoteke.
Kao rezultat toga, uzimanje hipoteke će biti jeftinije, ali će doći s većim naknadama od strane kreditnih institucija. To je u suštini ono što možete očekivati od sada kada idete u banku da aplicirate za jedan od ovih hipotekarnih proizvoda.
Ali dok se ovaj novi scenario ne razvije, finansijske institucije su implementirale niz marketinških strategija usmjerenih na to da hipoteke vezane za Euribor učine atraktivnijim za svoje klijente. Ove strategije su raznolike, a sve su u konačnici usmjerene na poboljšanje uvjeta zaduživanja. Općenito su prilično uobičajene, iako se uvijek ističu jedna ili dvije s inovativnijim pristupom.
Najčešća metoda uključuje dobijanje popusta na hipoteku na osnovu proizvoda koje uzimate u svojoj banci (lični krediti, osiguranje, penzioni planovi, portfolio dionica itd.). Funkcioniše prilično jednostavno: kako uzimate više bankarskih proizvoda, kamatna stopa na vašu hipoteku vezanu za Euribor će se postepeno smanjivati . Maksimalni popust je oko 2%.
Zahtjev za platnim spiskom
Još jedan zahtjev banaka je da će od vas tražiti da vam se plata (ili drugi redovni prihod) uplaćuje na hipotekarni račun, pa čak i da plaćate glavne kućne račune (struja, voda, plin, mobilni telefon itd.), što će vam pomoći da kontrolišete troškove hipoteke. Ove hipoteke se obično nude bez ikakvih naknada ili drugih troškova upravljanja ili održavanja, što ih čini vrlo atraktivnim za uzimanje odmah.
Ali ovo nisu jedini argumenti koje banke koriste za promociju ovih vrsta proizvoda svojim glavnim klijentima. Nedavni trend je uvođenje hipoteka bez klauzule o donjoj granici , nakon snažnih neslaganja sa udruženjima potrošača i banaka. Ovaj novi uslov će vam omogućiti da iskoristite još veću prednost pada evropskog referentnog indeksa, možda čak i više nego što biste mogli zamisliti u trenutnoj klimi monetarnih ograničenja. Da biste izbjegli ovaj problem, vaša jedina opcija će biti da pažljivo pregledate sitni tisak ugovora, u slučaju da uključuje ovu klauzulu, koja je toliko nepovoljna za vaše interese kao vlasnika hipoteke.
U svakom slučaju, to je značilo da čak i oni koji zarađuju oko 1.000 eura mjesečno sada mogu priuštiti kupovinu kuće. Istina je da nema mnogo dostupnih opcija, ali barem nisu isključene s tržišta nekretnina. Postoji nekoliko vrsta nekretnina s ovim posebnim karakteristikama. Obično su namijenjene onima s prihodima koji počinju od 750 eura , što je bilo nezamislivo prije samo nekoliko godina.
Ako prihvatite bilo koji od ovih zahtjeva koje nameću banke, nesumnjivo ćete moći poboljšati svoje kamatne stope za najmanje pola procentnog poena u odnosu na početne stope koje nude institucije. Međutim, očigledan problem je što nećete moći predvidjeti šta će se dogoditi u narednim godinama, kada će se trend Euribora vjerovatno promijeniti. Ne očekuje se da će se ovaj trend održati narednih 10 ili 20 godina. Ovo je scenario koji biste trebali uzeti u obzir ako planirate uzeti hipoteku od sada.
Karakteristike novih hipoteka
Uz sve promjene nastale na hipotekama, kao posljedicu pada kamatnih stopa na euriboru, postoji još niz varijabli koje su tijekom godina modificirane i koje biste trebali znati kako biste bolje upravljali uvjetima ovog bankarskog proizvoda. A pogotovo da ne dobijete neugodno iznenađenje.
Za početak, počnite pripremati svoju ušteđevinu za finalizaciju transakcije, jer oni ne finansiraju cijeli iznos . Naprotiv, finansiraju samo do 70% ili 80% procijenjene vrijednosti. Ovo je kako bi se spriječilo da klijenti opasno povećaju nivo svog duga, na što upozoravaju evropske banke izdavaoci, a u ovom konkretnom slučaju, španska banka. Ako nemate minimalni iznos ušteđevine, bit će mnogo teže zaključiti posao sa zajmodavcem.
S obzirom na njihove uslove otplate, oni su takođe značajno smanjeni. Već je vrlo teško potpisati ugovor na 40 ili 50 godina, kao što ste to ponavljali prije deset godina. Trenutne hipoteke imaju kraća razdoblja za završetak operacije, koje se kreću u smanjenom rasponu koji se kreće od 25 godina do 35 kao maksimalno ograničenje. To je nova strategija banaka tako da im se skraćuje rok dospijeća i novac prije dobivaju natrag.
5 savjeta za pronalaženje najbolje hipoteke
Naravno, pravo je vrijeme da se sada pretplatite na ovaj posao s nekretninama, s mnogim prednostima za vaše interese, a od kojih možete iskoristiti trenutnu hipoteku nakon pada Euribora. Da bi vam ovo bilo lakše, neće vam preostati ništa drugo nego da uvezete neke od najboljih savjeta za smanjenje troškova zapošljavanja, koji bi krenuli od sljedećih redova djelovanja.
- Ne ograničavate se na pregled samo nekoliko hipoteka, ali zbog pada evropskog referentnog indeksa, otvaraju se novi formati to može biti vrlo korisno za vaš profil kao korisnika.
- Trenutno možete pretplatiti hipoteke sa razmakom ispod 1%, te da se čak plasiraju na tržište bez provizija i drugih troškova u upravljanju njima. Morat ćete iskoristiti sve mogućnosti koje vam se od sada pružaju.
- Ako imate ideju da unajmite hipoteku u narednim godinama, neće vam škoditi što odete formaliziranje proizvoda radi uštede. Nije iznenađujuće što financiranje vašeg novog doma više neće biti za cijenu cijenu procjene.
- Veće vezivanje Pomoću vaše banke pomoći će vam da podmirite troškove za ugovaranje ovog proizvoda za financiranje, uz povoljnija mjesečna plaćanja.
- Ako će trend kamatnih stopa ostati na istom nivou kao i do sada, to će biti povoljno za hipoteku ne sadrže nijednu klauzulu o podu, što će u ovom scenariju biti vrlo štetno po cijenu novca.