Španci su promijenili svoje finansijske navike. Ono što je nekada bio resurs za neočekivane troškove ili velike kupovine, sada je postalo uobičajen način plaćanja odmora, poslastica i svakodnevnih troškova. Podaci Banke Španije i udruženja potrošača potvrđuju da potrošački krediti doživljavaju neviđeni procvat od krize 2008. godine.
Najnoviji Asufin barometar otkriva da je 16,3% kredita uzetih ove godine bilo za putovanja, a taj postotak nastavlja rasti. Istovremeno, ukupan obim potrošačkih kredita porastao je za 12% u prvoj polovini godine, dostigavši 24.500 milijardi eura, prema podacima Banke Španije. Ovaj trend odražava gubitak kupovne moći i veću spremnost na zaduživanje radi održavanja životnog standarda.
Potrošački krediti prestižu hipoteke
Potrošački krediti rastu četiri puta brže od hipoteka. Dok je finansiranje stambenog kredita poraslo za jedva 3,3% u prvoj polovini godine, lični krediti su porasli za 12%. Ova promjena trenda objašnjava se rigidnošću kriterija za hipoteke i lakoćom dobijanja finansiranja na mjestu prodaje, bilo u turističkoj agenciji ili online prodavnici.
Prema podacima Banke Španije, prosječna kamatna stopa za potrošačke kredite iznosi 6,8%, što je znatno iznad 2,85% za hipoteke. Ali ako se koristi kreditna kartica , trošak može premašiti 18%. Uprkos tome, potrošači ne usporavaju: skoro 36% namjerava podnijeti zahtjev za kredit u drugoj polovini godine, što je najveća brojka od početka ove studije.
Praznici i likvidnost: glavne motivacije
Slobodno vrijeme je postalo pokretačka snaga kreditiranja. Prema Asufinu, 17% kredita namijenjeno je za odmore, dok je potreba za trenutnom likvidnošću na vrhu liste sa 20,1%. Refinansiranje duga također igra značajnu ulogu, sa 16,1%, što ukazuje na to da neizvršenje obaveza domaćinstava otežava pristup kreditima mnogim porodicama – znak ekonomskog pritiska s kojim se suočavaju oni s nižim prihodima.
Profil potrošača se promijenio. Više se ne radi samo o kupovini automobila ili mašine za pranje veša. Sve više ljudi, poput Palome Nieto, 64-godišnjakinje iz Madrida, uzima kredite za putovanja. Prvi put je to učinila 1994. godine i od tada je to radila nekoliko puta. "Pozajmljujem tek toliko za putovanje i malo više u slučaju neočekivanih troškova, ali bez pretjerivanja", objašnjava ona. Njeno iskustvo pokazuje da kredit može biti koristan alat ako se koristi odgovorno.
Važnost transparentnosti i finansijskog obrazovanja
S obzirom na ovaj porast, stručnjaci naglašavaju potrebu za poređenjem uslova i razumijevanjem stvarnih troškova finansiranja. Yogi Thadhani, direktor kompanije Prestalo za ovu zemlju, upozorava da "finansiranje odmora zahtijeva istu razboritost kao i svaka druga finansijska odluka". Finansijske institucije i online platforme nude sve više opcija, ali to također povećava rizik od prezaduženosti.
Vlada radi na propisima kojima će se ograničiti kamatne stope na revolving kreditne kartice i kako bi se korisnici bolje informirali o tome na šta se obavezuju, tražeći vladina ograničenja kamatnih stopa . U međuvremenu, stopa kašnjenja u otplati potrošačkih kredita iznosi 5,28%, što je gotovo dvostruko više od opće stope. To ukazuje na to da, iako krediti potiču potrošnju, oni također stvaraju pritisak na najugroženija domaćinstva.
Potrošački krediti postali su mač s dvije oštrice. S jedne strane, omogućavaju mnogim domaćinstvima da pokriju neočekivane troškove ili se počaste; s druge strane, mogu stvoriti spiralu duga ako se njima ne upravlja pravilno. Finansijska pismenost i transparentnost finansijskih institucija su neophodni kako bi se spriječilo da ovaj trend postane društveni problem.
