Odnos između banaka i njihovih klijenata u vezi s finansiranjem uskoro će doživjeti značajnu promjenu. Vlada je promovirala zakonsku reformu koja sprječava finansijske institucije da povećavaju limite kreditnih kartica ili aktiviraju nove kreditne linije bez izričitog zahtjeva korisnika kartice. Ova mjera, uključena u nacrt Zakona o potrošačkim kreditima, ima za cilj suzbijanje prezaduženosti i davanje potrošačima veće kontrole nad njihovom potrošnjom.
Do sada je bila uobičajena praksa da banke jednostrano povećavaju raspoložive kredite svojih klijenata, predstavljajući to kao komercijalnu prednost. Prema novim propisima, svako povećanje kreditnog kapaciteta zahtijevat će prethodni zahtjev i eksplicitnu saglasnost , bez prečica ili automatskih aktivacija. Reforma također uvodi ograničenja na troškove određenih proizvoda, kao što su revolving kreditne kartice, i proširuje nadzor Banke Španije na cijeli ekosistem potrošačkih kredita.
Šta se mijenja s novom uredbom
Nacrt zakona, koji je Vijeće ministara odobrilo 7. januara 2026. godine, u članu 63 utvrđuje da je zabranjeno davanje kredita potrošačima bez njihovog prethodnog zahtjeva i izričite saglasnosti. To se odnosi na kreditne kartice izdate bez izričite saglasnosti, kao i na kreditne linije, prekoračenja i bilo koji drugi oblik finansiranja potrošača. Zakon zahtijeva da saglasnost bude potvrdan, slobodan, specifičan, informiran i nedvosmislen čin, tako da se ne može pretpostavljati šutnjom, nečinjenjem ili unaprijed označenim poljima.
U praksi, banke više neće moći povećati kreditni limit kartice, aktivirati novu opciju finansiranja povezanu s postojećim proizvodom ili ponuditi dodatni kredit koji korisnik nije zatražio. Prodajna ponuda neće nestati , ali će kredit biti odobren tek kada klijent potvrdi da ga želi koristiti. Dakle, finansijska institucija može nastaviti oglašavati unaprijed odobrene kredite ili dostupne kartice, ali će aktivacija biti uvjetovana izričitim pristankom potrošača.
Ograničenja troškova kreditnih i revolving kreditnih kartica
Reforma nije ograničena samo na način ponude kredita, već se proteže i na određivanje cijena. Privremeno ograničenje od 22% godišnje kamatne stope (APR) postavljeno je za nove transakcije potrošačkih kredita, što će se primjenjivati i na otplatu postojećih revolving kreditnih kartica, dok Banka Španije ne objavi konačne pragove na osnovu iznosa kredita. Također će biti zabranjeno da prekoračenja generiraju kamate i naknade koje podižu godišnju kamatnu stopu iznad 2,5 puta zakonske kamatne stope.
Za visokokaskopske kredite, kao što su mikrokrediti i digitalni brzi krediti, utvrđeni su strožiji uslovi: maksimalna mjesečna kamatna stopa od 4%, maksimalna provizija od 5% s ograničenjem od 30 eura i minimalni rok otplate od tri mjeseca. Nadalje, model "kupi sada, plati kasnije" (BNPL) prvi put je uključen u zaštitu potrošačkih kredita, što predstavlja značajnu promjenu za platforme koje nude ovu vrstu finansiranja.
Prošireni nadzor i obaveze za preduzeća
Banka Španije preuzima aktivniju ulogu u nadzoru sektora. Svi subjekti koji odobravaju potrošačke kredite, uključujući digitalne platforme, moraju biti ovlašteni i nadzirani od strane regulatora. Ugovori potpisani s neovlaštenim zajmodavcima bit će ništavni, što pruža dodatnu zaštitu potrošačima. Ova mjera odgovara na porast broja tehnoloških i finansijskih kompanija koje nude kreditne kartice bez provjere prihoda putem interneta ili mobilnih aplikacija, što je do sada funkcioniralo u sivoj zoni.
Zakon također uvodi obaveze za preduzeća. Ako kompanija želi ponuditi svojim kupcima mogućnost plaćanja kupovine na rate s kamatom, to mora učiniti putem ovlaštene finansijske institucije ili reguliranog posrednika . U suprotnom, može ponuditi samo planove plaćanja bez kamate. Cilj ove promjene je spriječiti poslovne prakse koje prikrivaju kreditne transakcije izvan službenog nadzora.
Novi propisi o potrošačkim kreditima predstavljaju prekretnicu u odnosu između banaka i klijenata. Zabranom povećanja limita kreditnih kartica bez pristanka, uspostavljanjem ograničenja troškova proizvoda poput revolving kredita i proširenjem nadzora na cijeli finansijski ekosistem, vlada ima za cilj smanjenje prezaduženosti i osnaživanje potrošača. Iako se mjera još uvijek obrađuje i još nije stupila na snagu, njeno konačno odobrenje označit će promjenu u načinu odobravanja kredita u Španiji.
