Bez sumnje, jedna od najsloženijih tema o kojima možemo razgovarati su finansije. Kada govorimo o kamatnim stopama, uslovima plaćanja, glavnici, kamatama, složenim ili jednostavnim kamatama, vremenu kapitalizacije i drugim pojmovima, ne čudi da razumijevanje kako se novac ponaša tokom roka kredita , kao i iznosa koje ćemo platiti i čemu svaki od njih odgovara, može biti prilično komplikovano.
Kako bi ovaj proces bio znatno lakši, Banka Španije razvila je simulator koji nam daje jasniju predstavu o tome kako će se određeni proces ponašati, bilo da se radi o kreditu, hipoteci ili drugim dostupnim procedurama. Iako je istina da, kao simulator, možda nije potpuno pouzdan, on pruža tačniju sliku o tome kako će se novac ponašati. Pogledajmo kako najbolje iskoristiti ovaj simulator.
Prvo što trebamo razjasniti jeste da se radi o simulatoru; po definiciji, simulator je sistem čija je svrha reproduciranje sistema, sposobnog da replicira događaje koji se mogu dogoditi u stvarnom životu. U slučaju simulatora Banke Španije , on je dizajniran da nam omogući da vidimo kako će se kamatne stope ponašati, a što je najvažnije, kako će to uticati na naše finansije utičući na ukupan iznos koji treba platiti i na plaćanja po periodu.
U ovom slučaju, simulator za Španiju služi dvjema glavnim svrhama: prvo, to je simulator bankovnog depozita; drugo, to je simulator kredita. Oba su dizajnirana da pomognu korisnicima da donesu najbolje odluke o svojim finansijskim transakcijama. Ali hajde da detaljnije pogledamo svaki od ova dva simulatora i vidimo koje odluke nam oni mogu pomoći da donesemo.
Bankarski depoziti
Što se tiče prvog simulatora , koji je za bankovne depozite, on nam pomaže da analiziramo ponašanje našeg kapitala. Konkretno, omogućava nam da izračunamo iznos bankovne kamate, pozivajući se isključivo na bruto kamatu . To će nam omogućiti da odlučimo da li je dobra ideja da naš novac "investiramo" na naš bankovni račun . Ako iznos kamate nije zadovoljavajući, mogli bismo razmotriti investicioni plan koji nudi veći povrat na naš novac.
Radi pojašnjenja, važno je uzeti u obzir da sama banka može ponuditi i druge opcije ulaganja . Držanje našeg novca u banci i primanje bruto kamate je sigurna investicija, što znači da nikada ne postoji mogućnost gubitka novca; uvijek će biti dobitaka. Nadalje, različite vrste investicija koje banke nude imaju dva ključna aspekta koja bismo trebali razjasniti: rizik i stopu povrata. Obje brojke će nam omogućiti da donesemo bolju odluku u skladu s našim potrebama i preferencijama.
APR
Još jedan podatak koji će nam ovaj simulator omogućiti da analiziramo je APR, ili godišnja procentualna stopa . Ova stopa služi kao referenca za identifikaciju godišnjeg prinosa ili troška finansijskog proizvoda, u ovom slučaju, našeg bankovnog računa. Najzanimljivija stvar kod ove stope je da ona ne uzima u obzir ukupni rok na koji će naš novac biti uložen na račun. Zbog toga možemo vidjeti finansijski rezultat tek na kraju godine.
Da bismo bolje razumjeli šta podrazumijeva Godišnja ekvivalentna kamatna stopa (AER) , važno je pojasniti da se simulator zasniva na nominalnoj kamatnoj stopi, primjenjujući i troškove ili izdatke povezane s općim računom, uključujući sve primjenjive naknade. Također koristi informacije kao što su uplate i depoziti izvršeni na račun. S obzirom na sve ove informacije, možemo zaključiti da će nam AER dati ideju o ukupnom iznosu novca koji ćemo dobiti od banke na naš novac, budući da su uzeti u obzir i depoziti i isplate. Stoga možemo dobiti ideju o bruto iznosu novca koji će se upravljati na našem računu tokom godine.
Jedna od prednosti godišnje ekvivalentne kamatne stope (AER) je ta što upoređuje kamatne stope više transakcija, čak i onih sa potpuno različitim periodima obračuna kamata. Stoga, ako naš bankovni račun uključuje druge investicione instrumente, možemo dobiti opštu predstavu o njegovim performansama bez potrebe da analiziramo proračune svake pojedinačne finansijske transakcije.
Informacije koje napajaju simulator
Kao što smo već analizirali ovaj simulator, prilično je praktičan i ima brojne prednosti za analizu ponašanja našeg bankovnog računa, ali sada ćemo analizirati koje podatke moramo unijeti kako bismo dobili tačnije rezultate od simulatora.
Prvo što trebamo unijeti je kamatna stopa koju želimo da simulator analizira; ovaj podatak je važan jer će simulator na osnovu tih informacija izvršiti različite proračune kako bi približio mnogo tačniji rezultat, tako da konačne informacije budu pouzdane.
Druga stvar koju moramo razjasniti kako bismo ispravno unijeli podatke u simulator su rokovi koje želimo, kao i učestalost plaćanja; važno je da imamo sve ove informacije dostupne prije korištenja simulatora, jer će na taj način rezultati biti precizniji.
Praktičan savjet je da navedete više od jedne opcije u nekim poljima informacija koje simulator zahtijeva; to će vam omogućiti da analizirate različite scenarije i odaberete najbolji ili onaj koji najbolje odgovara vašim potrebama.
Simulator kredita
Simulator kredita je sistem koji nam omogućava da steknemo predstavu o ratama kredita koje ćemo morati izvršiti da bismo pokrili glavnicu i kamatu. Ovaj simulator je prilično koristan jer nam daje predstavu o tome kako će se naš novac ponašati dugoročno, omogućavajući nam da vidimo ukupan iznos koji ćemo morati platiti, uključujući poreze, i da predvidimo sve potencijalne promjene u mjesečnim ratama.
Kada nam ovaj simulator daje rezultate, važno je da analiziramo hoćemo li biti sposobni pokriti troškove generirane zajmom; kako ne bismo zadirali u iznosima koje nećemo moći pokriti. Još jedna stvar koju moramo razjasniti je da moramo analizirati cijenu i korist navedenog zajma, drugim riječima, moramo se zapitati: isplati li se zadužiti i platiti kamate da bismo dobili zajam?
Iako će nam ovaj simulator dati rezultat, konačnu odluku donosi korisnik, pa ćemo malo dublje analizirati informacije koje simulator daje i kako ih korisnik treba tumačiti i analizirati.
Ovaj simulator će nam dati početnu uplatu koju ćemo morati izvršiti kao rezultat kredita, izračunatu na osnovu date kamatne stope i roka . Stoga, da biste dobili precizniji rezultat, važno je imati jasno razumijevanje informacija koje će se koristiti za pokretanje simulatora.
Još jedna prednost ovog simulatora je što u svojim proračunima može uzeti u obzir sve promjene u uslovima kredita, te na kraju generirati rasporede amortizacije. Ovo čini konačni iznos koji treba platiti i kako se on raspoređuje na dogovorene uslove kredita mnogo jasnijim.
Svrha ovih informacija je da mogu donositi bolje odluke, za njih je potrebno da uzmemo u obzir prvi obrok koji će nam simulator baciti; postavljate nam pitanja poput toga mogu li to priuštiti? Neće li to ometati neki drugi dug? Ako se pojavi nepredviđeni događaj, imam li mogućnost platiti naknadu i nepredviđene slučajeve? Bez sumnje, postavljanje ovih pitanja dat će nam jasniju predstavu o tome trebamo li se složiti da dobijemo navedeni zajam ili ne.
Još jedna stvar koju trebamo analizirati je amortizacijski plan, koji uključuje periodične uplate koje ćemo vršiti banci. S ovim informacijama pri ruci, trebali bismo se zapitati: Imamo li mjesečni kapacitet da pokrijemo uplate? Postoje li neke druge obaveze koje zahtijevaju naš novac? Razmišljanje o ovome će nam dati jasniju ideju o najboljoj opciji.
zaključak
Nesumnjivo je da su simulatori od velike pomoći u donošenju boljih finansijskih odluka, a simulator Banke Španije ne samo da pruža potrebne informacije za našu analizu, već je i prilično jednostavan za korištenje, jer ovim simulatorima možemo pristupiti s mobilnog uređaja, bilo da se radi o iOS-u ili Androidu . Sve informacije i alati su danas lako dostupni; sada je samo pitanje njihovog korištenja i znanja kako ih iskoristiti u svoju korist.