Jedna od glavnih pritužbi koje klijenti imaju na poslovanje s bankama proizlazi iz brojnih troškova povezanih s proizvodima koje kupuju, kakvi god oni bili (štedni računi, hipoteke ili lični krediti, kreditne ili debitne kartice, depoziti, kupovina i prodaja dionica itd.). Često ćete na kraju platiti više nego što ste prvobitno planirali, čak i sa planovima štednje. I vjerovatno ste ovo više puta iskusili iz prve ruke. Ovi troškovi mogu čak i u nekom trenutku poremetiti vaš kućni budžet .
Ovo su neugodne situacije i trebali biste ih izbjegavati kako biste potaknuli štednju s bankarskim proizvodima za koje ste se već prijavili ili ćete se prijaviti u narednim mjesecima. Naravno da neće biti lako. Ali ako znate kako braniti svoje interese kao klijent , uskoro ćete postići uspjeh koji želite. Do te mjere da od sada možete sebi priuštiti više od jednog uživanja. Želite li znati kako? Objasnit ćemo vam to sada, kako biste to mogli primijeniti u praksi bez daljnjeg odlaganja.
Razumijevanje vaših prava kao klijenta banke može vam pomoći da planirate i uštedite novac u kućnom budžetu, kao i da izbjegnete neočekivane troškove za bilo koju bankarsku transakciju. To zahtijeva temeljito razumijevanje bankarskih proizvoda koje razmatrate. Svaki proizvod zahtijevat će drugačiji pristup razumijevanju kamatnih stopa, naknada, kazni, pa čak i da li ga možete otkazati u bilo kojem trenutku.
Informacije o izvorima finansiranja
Nesumnjivo, najznačajniji utjecaj će biti na kredite koje uzimate, bez obzira na njihovu prirodu. Uostalom, u pitanju će biti znatna svota novca , jer potražnja za ovim bankarskim proizvodima može doseći i do 100.000 eura, a u određenim slučajevima i više. Ne biste trebali ništa prepuštati slučaju ako ne želite da se od sada suočite s više od jednog neugodnog iznenađenja.
Kamatne stope će biti najvažniji faktor u kontroli troškova. Morat ćete znati stvarnu stopu koja se primjenjuje na vaše bankovne transakcije, koja će se u mnogim slučajevima prilično razlikovati od oglašenih stopa. Osim toga, morat ćete uključiti sve primjenjive naknade i troškove, i naravno, njihove tačne procente. To može uključivati naknade za obradu računa, otvaranje i prijevremeno otkazivanje, između ostalih varijabli. Također biste trebali uzeti u obzir sve kazne s kojima se možete suočiti ako propustite plaćanja na vrijeme ili ne ispunite svoje obaveze plaćanja.
Bilo koje od ovih plaćanja moglo bi značajno povećati ukupne troškove kredita, daleko premašujući vaš budžet . Prije potpisivanja ugovora, nećete imati drugog izbora nego da vam objasne tačno koliko ćete plaćati. Također je bitno pažljivo pročitati sitni tisak kako biste izbjegli buduće probleme s bankom ili finansijskim posrednikom.
Oprez kod štednje proizvoda
Iako možda nisu toliko ključni, ipak zahtijevaju vašu pažnju. Koliko ste se puta iznenadili kada ste otkrili da niste primili novac za koji ste mislili da vam dugujete? Da biste spriječili da se to ponovi, morat ćete analizirati karakteristike ovih bankarskih proizvoda . To uključuje razumijevanje nominalne kamatne stope koja se koristi za izračunavanje kamate, učestalosti plaćanja kamate i formule ili metoda koje se koriste za njen izračun. Stoga je poznavanje ovih detalja najbolji način da izbjegnete iznenađenja u zadnji čas.
Takođe će biti potrebno da prikupite tačne podatke o deviznim kursevima (za one operacije prodaje deviza ili stranih novčanica čiji iznos ne prelazi određeni iznos u obračunatim iznosima), posebno korisne kada morate putovati u inostranstvo iz bilo kog razloga. Moći ćete uštedjeti više nego što mislite.
U svakom slučaju, preporučljivo je znati da banke mogu slobodno određivati naknade koje naplaćuju za transakcije i usluge, ali su obavezne da vas o tome obavijeste. Sve promjene moraju se saopćiti svakom klijentu, obično pismom. A ako se pojave bilo kakvi problemi, uvijek imate mogućnost žalbe na odluku podnošenjem pritužbe.
Još jedan sjajan aspekt vaših informacija je da će kreditna institucija biti dužna dostaviti akreditacijski dokument za svako poravnanje koje se dogodi (bilo sredstvo, pasiva ili druga usluga). Ovaj dokument će sadržavati potrebne podatke kako bi klijent mogao provjeriti izvršenu nagodbu i izračunati trošak ili efektivni neto proizvod operacije. To će biti izjava u kojoj će se odraziti vaši novčani izdaci, kamate, provizije, stope za uštedu itd.
Veća budnost sa investicijskim proizvodima
Ako postoji jedno područje gdje su pritužbe kupaca najčešće, to su investicije. Ili, preciznije, kanali koje koriste za povećanje svoje ušteđevine, bilo da se radi o dionicama ili fiksnom prihodu. I s pravom, korisnici imaju mnogo toga u igri. Nadalje, ove investicije uključuju niz fiksnih troškova koji variraju ovisno o proizvodu koji odaberu , troškove koji su im često nepoznati svaki put kada investiraju na finansijskim tržištima.
Među njima, najvažnije su one koje proizlaze iz transakcija kao što su kupovina finansijske imovine ili ugovaranje investicionih proizvoda. Da biste izbjegli bilo kakve probleme s plaćanjima za ove transakcije, morate dobiti informacije o bankarskim naknadama, svim troškovima koji se mogu naplatiti i pravilima kreditne institucije o vrednovanju. Ove informacije moraju biti registrovane kod Banke Španije i stoga dostupne svim korisnicima. I u svakom slučaju, ne mogu vam naplatiti više od zakonski utvrđenog iznosa.
To ne znači da unutar komercijalnih marži samih banaka imaju liberalizaciju svojih stopa, uz prisustvo štednje. Uz ovaj scenarij, ne čudi da neki entiteti naplaćuju veće provizije od drugih. U tom smislu, vaša akcija trebala bi biti usmjerena na traženje najprilagođenijih stopa i od kojih svake godine možete ostvariti najveće uštede. Čak iskoristite brojne ponude i promocije koje banke rade za promociju svojih investicionih proizvoda.
Nikada ne zaboravite da kada se pretplatite na bilo koji investicijski plan, kakav god on bio, imat ćete niz prava i da, kad god se ona prekrše, možete podnijeti zahtjev putem utvrđenih kanala. Također je važno zapamtiti da se prava obje strane (finansijske institucije i korisnika) u vezi s izmjenama dogovorene kamatne stope ili bilo kakvih povezanih naknada moraju unaprijed saopćiti korisnicima.
Putem polugodišnjeg izvještaja o pritužbama Banke Španije , koji se redovno objavljuje, možete provjeriti broj pritužbi koje su podnijeli klijenti banke i shvatiti da postoje i drugi u istoj situaciji kao i vi. Pažljivim pregledom ovog službenog izvještaja doći ćete do zaključka da se najčešće pritužbe odnose na odobravanje neke vrste finansiranja.
Nekoliko savjeta za odbranu svojih prava
Ne postoji bolji način da zaštitite svoja prava kao klijent banke nego da osigurate visok stepen transparentnosti u svim svojim transakcijama. Trebali biste zahtijevati da vam dostave informativne dokumente za proizvode koje ste kupili . I trebali biste pročitati čak i sitni tisak kako nijedan uslov ugovora ne bi bio prepušten slučaju. Vjerovatno ste vi taj koji će najviše izgubiti u bilo kakvom pravnom postupku koji može nastati između vas i banke.
Da biste bili mirniji u odnosima s bankom i što je još važnije, da znate da će vam naplatiti iznose prilagođene važećim bankarskim propisima, neće vam preostati ništa drugo nego obratiti pažnju na neke glavnih savjeta koje vam izlažemo iz ovog članka.
- Prije potpisivanja bilo kojeg proizvoda s bankom, to će biti potrebno da ste pročitali sve njihove pretplatne uvjete, i morate zahtijevati da vam ga daju kako biste mogli provjeriti koji ćete proizvod unajmiti u sljedećih nekoliko sati.
- Ako se bilo koji od uslova promijeni, u kamatnim stopama, provizijama, kaznama, uvjetima trajanja itd., morat će vas obavijestiti uz neko iščekivanje kroz pismo. U kojem ćete izložiti nove uslove bankarskog proizvoda.
- Pregledajte sve bankovne izvode da vas pošalju da provjere postoji li greška ili ako nije došlo do promjene uvjeta koje ste prethodno potpisali.
- Da bi uštedjele troškove, banke vam više neće moći slati informacije o vašim glavnim kretanjima. Ako tako, morat ćete to provjeriti s računara Putem pristupnog koda koji će vam biti dostavljen od entiteta.
- U slučaju da ste nezadovoljni bilo kojim kretanjem na vašim tekućim računima, nećete imati drugog rješenja podnesite zahtjev banci, ali što je prije moguće, jer nije poželjno provesti dugo vremena bez komuniciranja o incidentu.
- Ne unajmljujte proizvod čiji mehanizam ne poznajete ili operacija, jer vam može stvoriti više problema, pa čak i u slučaju ulaganja, čak i do gubitka dobrog dijela vaše imovine.
- I na kraju, pokušajte izložiti svoju banku što je moguće transparentnijom, a ako ne, uvijek ćete stići na vrijeme promijeniti entitet.