Bilo u investicijama, zajmovima ili financiranju; u informacijama vezanim za bilo koju od ovih vrsta proizvoda ili kada im pokušavamo pristupiti zapošljavanjem, s osnovnim podacima i nomenklaturama kao što je TIN moraće se raditi.
Jedan od najvažnijih aspekata koji treba uzeti u obzir ako se traži zajam bit će njegova kamatna stopa. U mnogim prilikama, međutim, moglo bi biti zbunjujuće.
Postoje koncepti povezani s problemom koji se ističu, ovaj koji smo spomenuli i obrađivali posebno u ovom članku, TIN (nominalna kamatna stopa), APR (godišnja ekvivalentna stopa), između ostalog.
Pogledajmo šta je TIN, precizirajući i ulazeći u aspekte povezane sa ovom vrstom kamatne stope.
Kamatna stopa
U osnovi kamatna stopa To će biti cijena koju će novac imati u određenom vremenskom periodu na financijskom tržištu, to će biti investicija ili kredit.
Drugim riječima, kamatna stopa, poznata i kao kamatna stopa, bit će isplata koju će dužnik izvršiti povjeriocu iznad iznosa primljenog u određenoj vremenskoj jedinici, jer je novac koristio u tom periodu.
Baš kao što će dobro ili usluga imati cijenu koju treba platiti da bi se steklo, novac će postupiti na isti način. Njegova upotreba imat će određenu cijenu koja će se mjeriti u procentima od glavnice i općenito se izražava u godišnjim i procentualnim izrazima.
U financijskom svijetu to se ponekad naziva "cijenom novca".
Kamata će zamijeniti vlasnika kapitala, onu dobit koju je ostvario u drugoj vrsti ulaganja i koju nije ostvario zajmom ili ulaganjem u drugi pregovor.
Kamatna stopa može imati određene stope periodičnosti, što će biti učestalost podmirivanja kamata kako smo predložili. Ako je na godišnjoj osnovi, podmirivat će se jednom godišnje. Polugodišnje: Naseljavanje dva puta u toku jedne godine; i na ovaj način u različitim slučajevima.
Na pojedinačnom nivou, kamatna stopa koja se izražava u procentima predstavljaće ravnotežu između rizika i dobitka od upotrebe novčanog iznosa u određenom scenariju i vremenu.
To je kao što smo rekli u određenom smislu "cijena novca", koja se mora platiti ili naplatiti jer je posuđena ili posuđena.
Kamatna stopa ovisit će o "zakonu ponude i potražnje". Drugim riječima, to postavlja tržište. Dakle, što je niža kamatna stopa, to je veća potražnja za financijskim sredstvima, a ako je veća, manja je potražnja za tim resursima.
Nominalna kamatna stopa (TIN) Šta je to?
Nominalna kamatna stopa (TIN) je procenat koji će se dodati kapitalu isporučenom kao kompenzacija tokom određenog vremena.
TIN neće uzimati u obzir druge vrste operativnih troškova kao što su: notarski dokumenti, provizije ili veze koje proizvod može sadržavati, itd. U teoriji će to biti procenat koji će zarađivati dotična banka ili finansijska kompanija.
To je profitabilnost dobijena u financijskoj operaciji, uzimajući u obzir samo glavni kapital, odnosno kapitalizira se na jednostavan način.
Jednostavna je upotreba velikih slova jer kamate koje se naplaćuju za proizvod neće se ponovo ulagati. Nije tako u složenoj kapitalizaciji gdje se kamata reinvestira
Na primjer, kod složenih kamata, ako se prvih mjesec dana prikupi kamata od 100 eura, ona se ponovo investira, a ne uz jednostavne kamate, gdje kamata ide direktno na račun.
Ako imamo godišnji TIN, samo dijeljenjem s brojem uplata, znat ćemo koje ćemo kamate zaračunavati u svakom od razdoblja.
Važno je prepoznati da se pri radu s nominalnom kamatnom stopom "vremenski period" mora uzeti u obzir na poseban način.
TIN nema standardni referentni period; To može biti npr. Dnevno, sedmično, tromjesečno, polugodišnje, godišnje. Zbog činjenice da ne uključuje troškove, onemogućava razvijanje valjane usporedbe proizvoda iste prirode.
Kao rezultat toga, pojavljuje se APR (godišnja ekvivalentna stopa), što pojednostavljuje ovaj problem uzimajući godinu kao osnovu i omogućava upoređivanje proizvoda slične prirode.. Kasnije u ovom tekstu, zbog njegove implicitne važnosti, vidjet ćemo razlike između TAE i TIN.
Nominalna kamatna stopa izvještavat će se u bruto iznosu, što je glavna razlika u odnosu na APR. Ova će se dva pokazatelja dogovarati neovisno o svakom entitetu, a njihova će vrijednost biti proporcionalno povezana s ekonomskim ciklusom i referentnim pokazateljima kao što su Euribor ili Libor.
Kako sa TIN-om znati kolika će biti kamata?
Množenjem kapitala sa TIN-om koji nudi finansijska institucija, moguće je znati kolika će na kraju biti kamata. Na ovaj način je moguće vidjeti da li se suočavate s jeftinim ili skupim zajmom.
Primjer: Tražit će se zajam u iznosu od 2.000 eura za godinu dana gdje je godišnji TIN 8.5%.
U ovom slučaju postojat će 170 eura kamata povezanih s TIN-om.
Varijacije TIN-a
TIN se može razlikovati od banke do banke, ali i dalje ima razlike u korespondenciji s vrstom kredita, iste od slučaja do slučaja.
Svaka institucija u različitim okolnostima pretpostavlja strategije u tom smislu dok je u zakonskim granicama u kojima djeluje.
Isti entitet mogao bi čak naplaćivati više od jedne osobe nego drugoj za kredit pod istim uvjetima. Može biti da je jedan od njih imao više vjerovatnoća neplaćanja proizašlih iz specifičnih karakteristika kao što su: nizak dohodak, povećani dugovi, nedostatak kolaterala itd.
Kao što smo već objasnili, moguće je imati nominalnu kamatnu stopu u različitim formatima. Može biti godišnje, mjesečno ili na neki drugi način. Pri odabiru kredita morat ćete obratiti pažnju na ovaj aspekt.
Za kredit od 1.000 eura, ako imate godišnji TIN od 6%, konačno ćete morati platiti 60 eura kamate. Ali da je TIN dnevni, sa istih 6%, konačno bi platili 21.900 eura.
To je naravno pretjerani primjer, ali ilustrira kako razlika može biti važna ako se TIN format promijeni.
U zemljama poput Španije postoje strogi propisi u tom pogledu, ali u drugim zemljama oni su fleksibilniji i moraće se obratiti pažnja.
TIN i APR - razlike
Definirajmo oba pojma susjedno, tako da ih možemo lako uporediti.
- TIN (nominalna kamatna stopa): Neće uključivati financijske troškove, provizije itd., Bez standardiziranog referentnog trajanja. Podudarat će se s APR-om samo kada se kamate plaćaju na kraju i u sličnom vremenskom periodu.
Proizvode iste prirode moglo bi postati nemoguće uporediti.
- APR (godišnja ekvivalentna stopa): Referentna mjera bit će godina. Omogućava upoređivanje proizvoda slične prirode.
Suprotstavljajući oba pojma, mogli bismo zaključiti i dodati neke ideje, pojedinosti ćemo neke.
- Kada govorimo o TIN-u, mislimo na nominalnu kamatnu stopu, pri čemu se ne uzimaju u obzir ostali troškovi i provizije koji mogu biti povezani sa zajmom. Ovi troškovi bit će uključeni u efektivni trošak zajma, vaš APR.
- TIN je pokazatelj koji može informirati, ali koji u tom smislu neće služiti transcendentno potrošaču. Podaci uključeni u APR; kao što su: rokovi, provizije itd. Možda daju jasniju viziju koliko će doprinijeti investicija ili koliko će koštati zajam.
- Kod ličnih zajmova razlika koja uzima u obzir postotak između TIN-a i APR-a obično je veća nego kod hipotekarnih zajmova.
- Samo poznavanjem TIN-a nećete moći znati koliko će koštati zajam. Neće se uzimati u obzir provizije, niti drugi troškovi koje će korisnik morati platiti.
- S istim TIN-om iznos kamate bit će drugačiji ako se isplate vrše mjesečno, u usporedbi s jednom godišnjom uplatom.
U tom smislu možemo zaključiti da TIN može biti informativni, ali vrlo ograničen pokazatelj.
APR (godišnja ekvivalentna stopa) objektivniji je podatak za analizu radi poređenja troškova zajma, jer će se mjeriti efektivni trošak istog u određenom periodu u godini, uzimajući u obzir provizije i troškove koje potrošač i učestalost plaćanja.
Postoje razne vrste kamatnih stopa. Mnogi ključni ekonomski faktori uvjetovat će razlike među njima. U ovom smo se članku posebno pozvali na TIN.
U prvom redu, ove tehničke varijable mogu izgledati nevažne ili značajne, a činjenica je da su u mnogim prilikama određene finansijske institucije stekle prednost neznanja javnosti u tom pogledu.
Treba biti svjestan da će biti pametni potrošači ili investitori u mnogim prilikama nužno razumjeti osnovne i ne tako jednostavne aspekte, pozivajući se na te aspekte.