Jedna od prednosti online štednih računa je ta što tradicionalni računi ne nude zadovoljavajuće prinose za štediše. Trenutno rijetko daju više od 0,50%, čak i sa dužim rokovima. Sve je to zbog odluka Evropske centralne banke (ECB) da snizi kamatne stope , koje su dostigle historijski minimum od 0%. Štedni proizvodi su glavne žrtve ove monetarne politike.
Da biste povećali prinose, nećete imati drugog izbora nego usvojiti određene modele koji mogu poboljšati ove profitne marže. Naravno, ne govorim o spektakularnim procentualnim povećanjima, već o najmanje pola procentnog poena do cijelog procentnog poena, dovodeći ih do maksimalno oko 1,50% . To se može postići depozitima vezanim za finansijsku imovinu (dionice, robe, finansijski indeksi itd.), produženjem perioda držanja i korištenjem promotivnih ponuda koje banke redovno lansiraju.
Ali uprkos svemu, možete pronaći još jednostavniji način da svoj depozit učinite profitabilnijim kada ga otvorite. A to uključuje i online depozite, koji su oni otvoreni putem novih tehnoloških kanala . Bilo da se radi o vašem kućnom računaru, tabletu ili čak mobilnom telefonu, koji uvijek nosite sa sobom. Iako se povrat neće dramatično povećati, vidjet ćete blagi porast od nekoliko desetinki postotka u poređenju s tradicionalnim depozitima.
Kako se ugovaraju depoziti na mreži?
Ovaj bankarski proizvod ima jednu ključnu razliku: može se praktičnije završiti od kuće putem interneta, bez potrebe za izlaskom napolje ili potpisivanjem bilo čega u poslovnici banke. Nećete čak ni morati izvršiti narudžbu telefonom. Dodatna prednost je što ovu transakciju možete završiti u bilo koje doba dana , čak i noću ako želite. Zaista, fleksibilnost je jedna od ključnih karakteristika ovog online procesa.
Sve što vam treba je pristup putem koda koji vam je prethodno dodijelila finansijska institucija i, naravno, potrebna sredstva za pretplatu na proizvod. To je trenutno , bez potrebe za potvrdom od strane izdavaoca oročenog depozita. Kao rezultat ovog procesa, formalizacija računa će biti mnogo lakša za korisnike, koji mogu birati između modela koji nude ovu funkciju.
Većina banaka je razvila nekoliko prijedloga, sa široko različitim rokovima, počevši od minimalno samo jednog mjeseca . Međutim, dugoročne opcije su značajno odsutne. U svakom slučaju, one su regulisane isplatom kamate po dospijeću, sa malo opcija za avansno plaćanje, kao što je slučaj sa konvencionalnim oročenim depozitima ili drugim oblicima prijevremene isplate.
Kakve performanse nude?
Povrat koji se nudi deponentima nije uvijek isti, jer zavisi od odabranog formata. Međutim, obično se kreće između 0,50% i 1,00%, ovisno o specifičnim karakteristikama i odabranom roku, iako se neke ponude predstavljaju kao posebne promocije kako bi se privukli novi klijenti. U svakom slučaju, ne postoje nikakvi uslovi ili drugi programi lojalnosti. To su depoziti koji funkcionišu u skladu s tradicionalnim standardima ugovaranja.
Razvoj ovih štednih proizvoda eliminirao je birokratske prepreke s kojima se klijenti banaka suočavaju prilikom otvaranja računa. Upravo zahvaljujući ovoj poslovnoj strategiji banke mogu poboljšati svoje profitne marže. Iznosi nisu veliki, ali će barem omogućiti deponentima da se počaste malim zadovoljstvom. To je njihov glavni podsticaj.
Mane pri zapošljavanju
Iako prednosti nadmašuju nedostatke ovih bankarskih proizvoda, važno je ne umanjivati neke nedostatke online formata . Oni nisu povezani s profitabilnosti, već s procesom prijave. Prvi nedostatak proizlazi iz ograničenja na druge, dugoročnije modele, koji posljedično nose nešto višu kamatnu stopu.
Još jedan problem s ovim oročenim depozitima je taj što su dostupni samo novcu iz drugih institucija , ili barem novim klijentima. To ograničava pristup drugim vrstama korisnika, koji će morati pribjeći drugim vrstama investicijskih opcija kako bi povećali svoje prinose svake godine.
Također je preporučljivo pažljivo pročitati sitni tisak ugovora o online depozitu, u slučaju da postoje neke restriktivne klauzule, posebno one koje se odnose na otkazivanje ili obnovu. U mnogim slučajevima, ova operacija se ne može izvršiti, a u drugim slučajevima se jednostavno kažnjava naknadom koja može negativno utjecati na buduću profitabilnost depozita. Stoga je bitno da su uslovi i odredbe vrlo jasni na web stranicama finansijskih institucija, ne ostavljajući prostora za nesporazume, koji bi u konačnici mogli naštetiti primaocima ovih proizvoda.
Na osnovu ovih karakteristika online depozita, dostupan je vrlo širok spektar opcija, iako nema mnogo inovacija u formatu samih depozita . Možete pronaći sve, od posebnih ponuda za nove ili postojeće klijente do čisto konvencionalnih depozita. I oni se teško razlikuju od onih koje su vaši roditelji koristili.
Također vrijedi napomenuti da najbolje ponude za štednju dolaze iz promotivnih perioda i da, kao inovativnu karakteristiku u poređenju s drugim modelima depozita, neke institucije uključuju promotivne poklone umjesto povrata novca. Zauzvrat, za njih se lako prijaviti, a minimalni iznosi su vrlo pristupačni za sve kućne budžete, počevši od 1.000 eura , pa čak i niže u nekim slučajevima.
Garancije za doprinose
Online depozitni računi, kao i druge vrste računa, garantuju uloženi kapital i kamatnu stopu do dospijeća, eliminirajući zabrinutost zbog fluktuacija na tržištu. To je tačno osim ako nisu povezani s drugom finansijskom imovinom koja zavisi od dionica. Iz ove perspektive, oni nude apsolutnu sigurnost, jer zahtijevaju i minimalno finansijsko znanje od korisnika. Nadalje, ne sadrže nikakvu toksičnost u svom sastavu.
Ali šta se dešava ako banka koja izdaje ovaj proizvod bankrotira? To će prouzrokovati značajne gubitke za korisnike. Fond za garanciju depozita garantuje do 100.000 eura u slučaju takve neočekivane situacije. Problem nastaje kod većih iznosa, ali se to može izbjeći jednostavnom strategijom.
To uključuje otvaranje nekoliko online depozitnih računa u različitim bankama za maksimalni zagarantovani iznos. Na ovaj način, vaša ušteđevina je uvijek zaštićena , čak i u najgorem slučaju. I funkcioniše potpuno isto kao i depozitni računi otvoreni putem tradicionalnih kanala. Nema razlike, pa je i pozicioniranje isto. Do te mjere da se može smatrati sigurnim proizvodom.
Isto se ne događa sa bankarskim zadužnicama, koje ni u kom slučaju ne garantuju izvršene doprinose. I da može predstavljati veći rizik za interese svojih vlasnika, čak i ako se njima upravljaju slični uslovi, s gotovo nikakvim razlikama. Takođe sa vrlo sličnim maržama kamatnih stopa. Uvijek ispod barijere od 1%.
Šta dobijate?
Ne samo da ćete poboljšati svoje prinose, već ćete imati i veću slobodu u strukturiranju svoje štednje . Možete kreirati portfolio štednje prilagođen vašim potrebama, birajući najprikladnije opcije u bilo kojem trenutku. A što je najvažnije, ove opcije će biti prilagođene vašem profilu kao prosječnog štediše. Vi ćete biti ti koji će birati najbolje mogućnosti koje bankarsko tržište nudi, bez posrednika ili bilo kakve druge vrste odnosa s bankom.
Još jedna karakteristika online depozita je da se obično ne mogu obnavljati , što znači da se automatski otkazuju po dospijeću. Ne postoji mogućnost obnavljanja. Slično tome, ne nude posebno inovativne modele za upravljanje vašom životnom ušteđevinom, niti imaju spektakularne dizajne ili vrhunske funkcije. Sve je prilično standardno za ovu vrstu depozita.
Savjeti za zapošljavanje
Ako želite da se postupak pretplate pravilno razvija, nećete imati izbora nego uvesti neke vrlo dobro definirane linije radnji. Da biste od sada imali koristi od ovog sistema štednje. Jednostavno morate obratiti pažnju na slijedeće savjete.
- Oni su posebno namijenjen za vrlo kratke periode, u rasponu od jednog mjeseca do najviše 1 godine. Služeći kao most za druge isplativije investicije.
- Provjerite cijelu ponudu koje generira bankarski sektor za otkrivanje nameta koji će vas najbolje nagraditi. Nije iznenađujuće što ih možete poboljšati za nekoliko desetinki.
- Online nametanje obično su predstavljeni u okviru ponuda to može biti vrlo zanimljivo za vaše uslove štednje. Pokušajte pronaći onu koja odgovara vašim karakteristikama.
- Ako je ono što stvarno želite visoka profitabilnost, bilo bi bolje otkažite pretplatu i potražite druge alternative koje ispunjavaju ove doprinose. Sa sigurnošću da prijedlozi neće nedostajati u svakom slučaju.
- To će biti vrlo preporučljivo na vašem odmoru uvijek nosite svoj mobiteliz bilo kojeg razloga trebate otvoriti pozicije u internetskim depozitima.
- Njegova formalizacija to vas neće koštati. Budući da su zamišljeni izuzeti od provizija i drugih isplata za njihovo upravljanje ili održavanje. Za razliku od ostalih investicijskih proizvoda koji ih uključuju u ugovor.