Jedan od najpopularnijih proizvoda za štednju je oročeni bankovni depozit. Međutim, njegov glavni nedostatak trenutno je niska profitabilnost. S kamatnim stopama na štednju koje nisu veće od 1% , iako nema naknada ili drugih troškova upravljanja ili održavanja, jedna od strategija za poboljšanje prinosa je dugoročno oročenje, što znači držanje novca vezanog tokom mnogo mjeseci - što je možda previše za mnoge štediše.
U svakom slučaju, ove vrste štednih proizvoda mogu se ugovoriti na maksimalni rok od 3 do 6 godina, tokom kojeg možete birati između depozita s rastućim kamatnim stopama, strukturiranih depozita ili depozita vezanih za indeks berze, s minimalnim kapitalom između 1.000 i 10.000 eura , što je više nego kod drugih depozitnih proizvoda s kraćim rokovima. U nekim slučajevima postoji realna mogućnost prijevremenog otkazivanja osim ako se ne naplate kazne, koje mogu doseći i do 3%.
Najčešći način marketinga ovih vrsta finansijskih proizvoda je primjena rastućih kamatnih stopa, gdje prinos postaje atraktivniji kako se rokovi produžavaju, iako procenti nisu baš privlačni u poređenju sa stvarnom ušteđevinom pretplatnika, koja se kreće oko 3%. Ne postoje inovativni formati poput onih koji se nalaze kod drugih vrsta kratkoročnih depozita. I u svim slučajevima, ovo će se morati odbiti od prinosa koji ovi proizvodi nude za ličnu štednju.
Dugoročni depoziti: promocije
Dugoročni depoziti ne nude promotivne ili ponude dobrodošlice na koje se klijenti banaka često fokusiraju, iako obično imaju relativno niske kamatne stope. U većini slučajeva, cjelokupni deponovani kapital je zagarantovan, što pruža dodatnu sigurnost štedišama u ovim turbulentnim vremenima. Međutim, to nije norma za ove vrste bankarskih proizvoda. Umjesto toga, ovo su vrlo specifične strategije koje provode finansijske institucije kako bi privukle štednju klijenata. One nude bolje uslove i odredbe kroz veće prinose, što se prevodi u nekoliko desetinki procenta više kamatne stope.
S druge strane, treba napomenuti da ovaj proizvod, kada se nudi kao promocija, ne može biti obnovljen od strane svojih vlasnika. Drugim riječima, ne postoji mogućnost da se nastavi s posredničkim maržama koje nameću glavne kreditne institucije odgovorne za njegovu prodaju. S kamatnom stopom koja se obično kreće između 1,50% i 2,50% , i bez mogućnosti prijevremenog otkazivanja, trebali biste razmotriti da li je preporučljivo uzeti ovaj kredit u ovom trenutku.
Uslovi boravka
Jedna od karakteristika ovih bankovnih depozita su njihovi vrlo dugi rokovi, u rasponu od 24 do 56 mjeseci . To znači da imamo znatnu količinu vremena za upravljanje ovim dijelom naše štednje, za razliku od tradicionalnijih ili konvencionalnih depozita. Iz ove perspektive, vrijedi napomenuti da su oni rezervirani za vrlo specifičan profil: manje agresivne štediše. Slično tome, oni su među najdugoročnijim proizvodima koje trenutno možemo kupiti i u tom pogledu su vrlo slični investicijskim fondovima.
Još jedan aspekt koji treba uzeti u obzir kod ovih vrsta depozita je da se mogu otvoriti online. To omogućava potencijalno veće prinose od nekoliko desetina procentnog poena, što dopunjuje ovu ponudu štednje za pojedince. U stvari, moguće je premašiti granicu od 1% uz razumne prinose, počevši od minimalnih iznosa od 1.000 eura po ugovoru . Nadalje, online otvaranje omogućava bolje poređenje sličnih depozita, praktično od kuće ili bilo koje druge lokacije, u bilo koje doba dana, čak i noću ili vikendom.
Progresivna profitabilnost
Jedna od ključnih karakteristika dugoročnih depozita je da njihovi prinosi zavise od odabranog roka. Što je rok duži, to je veća kamatna stopa koju nude finansijske institucije, progresivno se povećavajući sve do maksimalnog perioda držanja. Ove stope se kreću od približno 0,1% do 0,5% i mogu poslužiti kao filter pri odabiru ovih štednih proizvoda. U konačnici, ovo nam pomaže da prevaziđemo početne posredničke marže, što je jedan od naših glavnih prioriteta.
Također treba napomenuti da dugoročni depoziti nikada neće postići spektakularne prinose. Ako ne, naprotiv, oni se također kreću na vrlo skromnom nivou naknade kao posljedica jeftinije cijene novca. Ne može se zaboraviti da je ovo trenutno 0% i da je okidač da dugoročni depoziti ne budu toliko profitabilni koliko mnogi mali i srednji štediše očekuju od ove klase bankarskih proizvoda. U skladu s onim kod ostalih modela sa sličnim karakteristikama, što se trenutno može vidjeti kroz trenutnu bankarsku ponudu.
Banke nude
Kreditne institucije su odgovorile na ovu potražnju i pokrenule širok spektar opcija dugoročnih depozita. Međutim, vrijedi napomenuti da su ovi depoziti manje atraktivni nego prije, a njihova poboljšanja postaju sve manje privlačna. Ni u jednom od ovih slučajeva nisu povezani s drugom finansijskom imovinom , obično onom s tržišta kapitala, a posebno s investicijama na berzi. Nadalje, dugoročni depoziti ne uspijevaju postići profitne marže drugih investicijskih strategija.
Također je vrlo važno shvatiti da dugoročni depoziti nisu namijenjeni čuvanju sve akumulirane ušteđevine korisnika. Naprotiv, oni su osmišljeni da predvide troškove koje će trebati pokriti u narednim mjesecima ili godinama, kao što su kućni računi, porezi ili čak školarine za malu djecu. U svakom slučaju, bit će bitno analizirati vaš trenutni budžet kako biste utvrdili koliko novca trebate izdvojiti za dugoročne depozite.
Isto tako, vrlo je važno da ovi oročeni depoziti predstavljaju način stvaranja stabilne razmjene štednje na srednji i posebno dugoročni rok. Gdje korisnici mogu sačuvati svoju štednju i ostvariti malu korist od ovih novčanih kretanja. Kao i njegova mala svestranost da se pri komercijalizaciji prilagodi novim modelima i ostavlja format koji karakterizira vrlo statičnost sa različitih gledišta korisnika. U njihovim uvjetima u pretplati nema iznenađenja za njih, što je čini vrlo predvidljivom za sve štediše u našoj zemlji. Da bi se došlo do zaključka da možda ne vrijedi njegova formalizacija zbog jednačine koju predstavlja između njegove profitabilnosti i vremena koje novac mora parkirati do dospijeća.
Računi osiguranih depozita
Ova vrsta finansijskog proizvoda odlikuje se prvenstveno pristupačnom minimalnom mjesečnom investicijom, oko 100 eura, što je prilično dostupno većini domaćinstava. Omogućava akumulaciju kapitala na srednji ili dugi rok, omogućavajući vlasniku da štedi za budućnost plus ostvarenu kamatu. To je hibrid tradicionalnog štednog računa i depozita, otuda i naziv, a ima minimalni rok od pet godina . Međutim, ako vlasniku iz bilo kojeg razloga treba pristup uloženom kapitalu, može izvršiti potpunu ili djelomičnu isplatu nakon šest mjeseci od datuma otvaranja računa.
Takođe ima garanciju da ćete uvijek povratiti barem 100% iznosa doprinosa uloženoj investiciji, što dodaje sigurnost u vašem poslovanju. Predstavlja se kao jedna od najjasnijih alternativa tradicionalnom ulaganju u oročene bankarske depozite, iako pod bitno drugačijim ugovornim uvjetima. Trenutno jedan od najnepoznatijih proizvoda korisnika berze. S profitabilnošću koja je, poput ostalih financijskih proizvoda, vrlo neprivlačna za interese pojedinaca. U tom smislu, ne može se zaboraviti da je cijena novca trenutno 0%, na istorijskim najnižim razinama.